残クレで車に乗るとき、自動車保険は「事故を起こしたときの修理代」だけで考えると判断しにくくなります。
特に確認しておきたいのが、車が全損したときです。
事故や水没で車を失っても、残クレの支払いまで自動的になくなるとは限りません。一方、車両保険から支払われる金額と残クレの残債も、必ず同じになるわけではありません。
そのため残クレと自動車保険は、
「どの保険が安いか」
だけではなく、
「車がなくなったとき、残クレをどう精算するか」
まで一緒に考える必要があります。
このページでは、契約前・事故・全損・水没など、今の状況から確認する記事を選べるようにまとめています。
これから残クレを契約するなら車両保険から確認する
これから残クレで車を買う人は、まず車両保険を付けるかどうかを考えます。
残クレだから車両保険への加入が一律に義務付けられているわけではありません。
ただし、車が全損したときに残っているクレジットを自分で精算できない場合は、車両保険の必要性が高くなります。
見るべきなのは、
・現在の残クレの一括精算額
・設定できる車両保険金額
・全損時に自己負担になる可能性のある金額
・次の車を購入する資金
です。
車両保険を付けるか迷っている人は、まずこちらから確認してください。
車両保険と残クレの残債は別に考える
残クレで特に注意したいのが、
「車両保険に入っているから、全損しても残クレは全部払える」
とは限らないことです。
車両保険金額は、一般的に車の市場販売価格相当額などを基準に設定されます。
一方、残クレ側では、契約途中で精算すると残価を含めた金額が残っている場合があります。
つまり、
残クレの一括精算額 300万円
車両保険金額 250万円
という状態なら、50万円の差があります。
反対に差額が小さい場合もあります。
まず「残クレはいくら残っているか」と「保険からいくら出るか」を別々に確認することが大切です。
事故を起こしたが修理できる
事故を起こしても、修理できる状態なら必ず残クレを終了するわけではありません。
修理してそのまま乗り続けることも考えられます。
ただし、事故によって修復歴がついた場合は、将来車を返却するときの査定や残価保証に影響する可能性があります。
事故後にまず確認したい人はこちらです。
修理後に修復歴がついた場合はこちらです。
事故車をそのまま売りたい
事故後に、
「修理して乗るより手放したい」
と考える場合もあります。
この場合は、ディーラーへ返却した場合だけでなく、事故車として売却した場合の査定額も確認して比較します。
返却時の精算金と買取額は別の数字です。
事故車を手放すことを考えている人はこちらです。
全損したら最初に残債を確認する
車が全損した場合は、修理可能な事故とは状況が変わります。
まず確認するのは、
- 残クレの一括精算額
- 車両保険から支払われる金額
- その差額
です。
契約中の車が全損しても、クレジットが自動的になくなるとは限りません。
全損した人はこちらです。
保険金より残債が多い
全損時に特に問題になるのが、
保険金 ＜ 残クレの残債
となった場合です。
車両保険に入っていても、保険金だけで残債を精算できないことがあります。
この場合は、
保険金はいくらか
残債はいくらか
不足額はいくらか
不足分をどう精算するか
の順で確認します。
大雨や洪水で水没した
残クレの車が水没した場合は、先に残クレのことを考えるのではなく、まず車の安全確認をします。
冠水・浸水した車は、外から問題がないように見えても電装系などに異常が発生している可能性があります。
修理可能なのか、全損なのかを確認したあとで、保険と残クレを確認します。
水没後に修理して乗り続ける場合はこちらです。
盗難された場合も残債を確認する
事故や水没だけでなく、盗難で車がなくなった場合にも残クレは問題になります。
車が見つからなくても、ローンの契約そのものがなくなるとは限りません。
盗難時の保険金と残クレの残債を確認します。
今の状況から選ぶ
これから契約する
→ 車両保険は必要？
事故を起こした
→ 修理すると返却時どうなる？
修復歴がついた
→ 返却時の精算はどうなる？
事故車を売りたい
→ 返却と買取どっち？
全損した
→ 残債はどうなる？
水没した
→ 残債と返却はどうなる？
水没車を修理した
→ 満期返却できる？
盗難された
→ ローンは残る？
保険金が足りない
→ 不足分はどう払う？
自動車保険を見直すなら残債と一緒に比較する
自動車保険を比較するときは、保険料だけを見るのではなく、
現在の一括精算額
車両保険金額
全損時の補償
免責金額
補償される事故の範囲
を確認します。
残クレ契約中なら、「今日全損したらいくら残るか」を確認してから保険を比べると、自分に必要な補償を判断しやすくなります。
まとめ｜残クレでは全損したときまで考えて保険を選ぶ
残クレと自動車保険を考えるときは、事故時の修理代だけでなく、車が全損したときまで考えることが重要です。
車がなくなっても残クレの精算が必要になる場合があり、車両保険から支払われる金額と残債が一致するとは限りません。
これから保険を選ぶなら、まず車両保険の必要性を確認します。
→残クレで車両保険は必要？｜全損時の残債まで考えて選ぶ
すでに事故や水没が起きているなら、現在の車の状態に応じた記事へ進んでください。
→残クレの車で事故・水没した｜修理・全損・残債・返却はどうなる？
出典
日本損害保険協会｜車両保険の保険金額の設定方法
日本損害保険協会｜車両保険の補償内容
トヨタファイナンス｜契約中のクルマが事故全損や盗難の場合
残クレナビ｜残クレで車両保険は必要？