残クレで買った車が事故車になり、
「このままディーラーへ返すより、買取店へ売ったほうがいいのでは？」
と迷うことがあります。
事故車でも買取店へ売却することはできます。
ただし残クレ返済中なら、車を自由に売って代金だけ受け取れるとは限りません。販売会社やクレジット会社に所有権が残っている場合、残価を含めた残債を精算し、所有権を解除する必要があります。
返却と買取を比べるときは、
返却なら「返却時の追加精算金」
買取なら「正式な一括返済額－事故車の買取額」
を比べます。
事故歴があるからどちらか一方が必ず得、とは決まりません。
まず「満期返却」なのか「契約途中」なのかを分ける
最初に確認したいのが残クレの時期です。
契約満了が近く、最終回で車を返却する場合と、まだ契約途中なのに事故を理由に車を手放したい場合では計算が違います。
満期返却なら、通常は車両を返却することで最終回支払額を精算します。
ただし事故による修復歴、車体損傷、走行距離などが契約条件を外れていれば追加精算が発生する場合があります。
一方、契約途中では、
「事故車をディーラーへ返せば残りの残クレがなくなる」
とは限りません。
残価を含めた残債や中途解約に関する精算が必要になる場合があります。
事故後すぐ手放したい人ほど、まず現在の正式な一括返済額を確認してください。
返却では「事故車の市場価格」だけで負担額は決まらない
事故車になったからといって、
設定残価150万円
現在の買取相場100万円
差額50万円を返却時に払う
と単純に決まるわけではありません。
返却時の精算方法は契約によって違います。
ホンダでは、通常の傷や走行距離の精算とは別に、事故による修復歴がある場合は規定の精算金が発生することがあります。
日産も「事故による修復歴がないこと」を残価保証条件にしており、事故後は残価保証が無効になったり、修復歴による精算金が発生したりする場合があります。
スバルではさらに明確で、通常の車体損傷とは別に、事故による価値低下を「事故減価精算」として計算します。
したがって返却を検討するときに必要なのは、
「事故車だからいくら安くなったか」
ではなく、
「この契約で返却した場合、最終的な追加精算金はいくらか」
です。
修理した事故車でも返却精算が残る場合がある
事故後にきれいに修理していれば、
「直したから普通の車として返せる」
と思うかもしれません。
しかし、見た目が元通りでも事故による修復歴が残る場合があります。
ホンダは、事故後に修理すること自体について特別なクレジット手続きは不要としていますが、満期に返却する場合は修復歴による精算金が発生する場合があると案内しています。
日産でも同様に、修理後であっても事故による修復歴は残価保証条件に関係します。
つまり、
修理した＝返却時の事故影響がなくなる
ではありません。
修理済みの事故車なら、返却査定を受ける際に「修復歴としてどの精算になるのか」を確認します。
買取店へ売るなら「残価」ではなく一括返済額を確認する
残クレ車を買取店へ売る場合に間違えやすいのが、
「最終回残価が100万円だから、100万円以上で売れれば大丈夫」
という計算です。
契約途中なら、残価だけ払えば終わるとは限りません。
残っている毎月払い分なども含めた、その時点での正式な一括返済額をクレジット会社へ確認する必要があります。
たとえば、
最終回残価 100万円
でも、
現在の一括返済額 160万円
という状態はあり得ます。
そこで事故車の買取額が130万円なら、
160万円－130万円＝30万円
が売却するために不足する金額です。
比べる相手は「残価」ではなく「正式な一括返済額」です。
買取額が残債を上回れば差額を受け取れる
逆に事故車でも市場価値が高く、一括返済額を超える買取価格が付く場合があります。
たとえば、
一括返済額 150万円
事故車の買取額 170万円
なら、
170万円－150万円＝20万円
が残ります。
一括返済と所有権解除を行ったうえで、20万円を受け取れる形です。
事故車だから必ず残債割れするわけではありません。
車種、年式、走行距離、損傷状態、修理の有無、修復歴の有無、買取業者の再販経路などによって事故車の査定額は変わります。
だからこそ、残クレの精算額を確認するだけでなく、実際の買取査定も取らないと比較できません。
返却と買取は「持ち出し額」で比べる
比較するときは、同じ形に直すと分かりやすくなります。
返却の場合は、
返却時の正式な追加精算金
を確認します。
買取の場合は、
正式な一括返済額－買取額
を計算します。
買取額のほうが一括返済額より高ければ、持ち出しは0円で、逆に差額が残ります。
たとえば次のケースです。
| 返却 | 買取 | |
|---|---|---|
| 残価を含む一括返済額 | ― | 180万円 |
| 事故車買取額 | ― | 165万円 |
| 返却追加精算金 | 25万円 | ― |
| 自分の持ち出し | 25万円 | 15万円 |
この例なら、お金だけで比較すると買取のほうが10万円少ない持ち出しです。
一方、買取額が140万円なら、
180万円－140万円＝40万円
なので、返却精算金25万円のほうが少なくなります。
「事故車は買取店のほうが高い」という一般論ではなく、自分の2つの数字で決めます。
満期なら「設定残価」と買取査定額も比べる意味がある
満期が近い場合は少し見方が変わります。
返却なら、条件内なら最終回残価の支払いをせず車を返します。
事故修復歴などがあれば、その契約に従った精算金が追加されます。
一方、買取店へ売るなら、必要額を精算して所有権を解除します。
満期時点では残価が一括精算額の大きな部分を占めるため、
残価を含む正式な精算額
事故車としての買取査定額
返却時の事故精算金
の3つを並べれば、どちらが有利か判断できます。
設定残価だけ見て決めないことが重要です。
「事故を起こした」と「修復歴車になった」は同じではない
事故を起こした車が、すべて中古車査定上の「修復歴車」になるわけではありません。
たとえばバンパーやドアなどの損傷だけで、車の骨格に関わる修復歴と判定されない事故もあります。
この違いは返却にも買取にも重要です。
軽い事故で修復歴に該当しないなら、返却時は通常の内外装損傷として精算される可能性があります。
買取査定でも、修復歴車として大きく評価を下げられない可能性があります。
一方、骨格部分まで損傷して修復歴が付けば、残価保証条件と買取価格の両方へ影響しやすくなります。
事故を起こしたという事実だけで判断せず、
「今回の車は修復歴ありの判定になりますか」
を返却査定と買取査定の両方で確認してください。
未修理の事故車は「修理してから売る」と決めない
まだ事故を修理していない場合もあります。
この状態で、
「直したほうが高く売れるから先に修理しよう」
と決めるのは早すぎます。
たとえば修理に50万円かかっても、修理後の買取価格が20万円しか上がらないなら、売却のためだけに修理する経済的な意味は薄くなります。
さらに修理しても修復歴自体が消えない事故なら、修理費をかけても無事故車と同じ査定には戻りません。
未修理車なら、
未修理の買取額
修理費
修理後に予想される買取額
返却した場合の精算額
を確認してから修理を決めます。
返却のためだけに修理する場合も同じです。
修理費20万円をかけて返却精算金が5万円しか減らないなら、修理したほうが高くつきます。
買取店へ売る前に所有者を確認する
残クレ車では、車検証上の所有者が販売会社やクレジット会社になっていることが多くあります。
この状態を「所有権留保」といいます。
自分は車を使用していても、自由に第三者へ名義変更できる状態ではありません。
買取店へ売るには、
残価を含めた残債を完済する
所有権解除に必要な書類を出してもらう
買取店へ名義を移す
という処理が必要になります。
買取業者によっては、残クレの一括精算や所有権解除手続きを代行できる場合があります。
ただし、契約を結ぶ前に正式な残債額を確認してください。
「買取額で十分払えると思って契約したが、実際の残債のほうが多く、不足分を用意できない」
という状態になると、売買契約のキャンセル問題につながります。
買取査定を取る前に一括返済額を出してもらう
順番も重要です。
まず契約している販売会社・クレジット会社に、
「今日現在で一括返済するといくらですか」
と確認します。
残価を含めた正式な金額を出してもらいます。
そのあと事故車を買取査定へ出します。
これなら、
一括返済額 180万円
買取額 160万円
不足20万円
とその場で判断できます。
残債額を知らないまま、
「160万円なら高いので売ります」
と買取契約を先に結ぶのは避けたほうがよいでしょう。
返却する場合も「事故だから高額」と思い込まない
事故車の返却では高額な精算になる場合があります。
しかし事故を起こしたからといって、必ず「設定残価と事故車相場の差」を丸ごと請求されるわけではありません。
たとえばスバルは、
通常の車体損傷
事故による価値低下
走行距離超過
を別々に計算し、必要な精算額を合算します。
トヨタも全国向け案内では、事故修復歴など残価保証条件を外れた場合、車両状態や走行距離に応じて精算金を算定するとしています。
ホンダも事故修復歴について別途規定の精算金としています。
返却を選ぶなら、販売店から、
事故による精算金
傷など通常の査定精算
走行距離超過
を分けてもらうと比較しやすくなります。
買取価格だけ高くても「買取が得」とは限らない
事故車に150万円の買取価格が付いたとしても、それだけでは判断できません。
残クレの一括返済額が200万円なら50万円不足します。
一方、返却精算金が25万円なら、返却のほうが持ち出しは少なくなります。
逆に、
一括返済額 150万円
買取額 160万円
返却精算金 30万円
なら、買取では残債を完済したうえで10万円残る計算です。
このケースなら買取との差は大きくなります。
見るべきなのは買取価格の高さではなく、
「最終的に自分の財布から何円出るか」
です。
次の車の下取り価格と混ぜない
次の車へ乗り換える場合は、商談書が複雑になることがあります。
事故車の下取り額
残クレ残債
次の車の値引き
頭金
新しいローン
などが一つの見積書に入るからです。
「事故車を100万円で下取りします」と言われても、一括返済額が130万円なら30万円不足しています。
その30万円を現金で払うのか、別の方法で処理しているのかまで確認します。
返却の場合も同様で、
返却精算金
と、
次の車の値引き
を混ぜると、事故車を手放すために実際いくら負担しているのか分からなくなります。
事故車の処理と次の車の購入は、一度数字を分けて確認してください。
全損なら返却と買取を比較できない場合がある
大きな事故で保険会社から全損認定を受けている場合は注意が必要です。
車両保険では、保険金の支払いと引き換えに保険会社が事故車を引き取ることがあります。
この場合、その車を同時にディーラーへ返却したり、買取業者へ売却したりすることはできません。
事故直後で全損になる可能性があるなら、
「高く買います」
と言われても、保険会社の事故処理が決まる前に買取契約を結ばないほうがよいでしょう。
まず保険会社へ、
全損扱いになるのか
保険金はいくらか
事故車は誰が引き取るのか
を確認します。
そのあと残クレの一括返済額と比較します。
車両保険金があるなら残債との比較に入れる
車両保険に加入している場合は、売却価格だけで判断しません。
事故による保険金を残債の補填に使える場合があります。
たとえば、
一括返済額 200万円
事故車買取額 120万円
車両保険金 60万円
なら、単純な買取額との差は80万円ですが、保険金を残債補填に充てられるなら資金全体の不足は変わります。
ただし、保険金の支払い条件や事故車の所有・引取方法は契約によって異なります。
特に全損時には事故車自体を保険会社が引き取る場合があるため、
買取額＋保険金
を必ず同時に受け取れるとは限りません。
保険会社へ確認してから計算してください。
比べる数字は3つだけ先に出す
事故車になった残クレを手放したいなら、まず3つの数字を出します。
販売会社から、
「返却した場合の正式な追加精算金」
を出してもらいます。
クレジット会社から、
「残価を含めた正式な一括返済額」
を出してもらいます。
そして買取店から、
「現在の事故状態での買取価格」
を出してもらいます。
ここまで揃えば、
返却の持ち出し＝返却精算金
買取の持ち出し＝一括返済額－買取価格
として比較できます。
買取価格が一括返済額を上回る場合は、持ち出しではなく差額が残ります。
事故車で迷ったときに必要なのは、ネット上の一般的な事故車相場ではなく、この3つの自分の数字です。
返却と買取の境界はここ
返却時の事故精算金が10万円。
一括返済額と買取価格の差が30万円。
この場合は、ほかの費用がなければ返却のほうが持ち出しは小さくなります。
逆に返却精算金が30万円で、
一括返済額 180万円
買取価格 175万円
なら、買取側の不足は5万円です。
この場合は買取を検討する意味が大きくなります。
さらに買取価格が190万円なら、一括返済後に10万円残ります。
このように、事故車の出口は、
「事故車だから返却」
「事故車専門店なら高く売れるから買取」
では決めません。
返却の正式精算金と、「残価を含む一括返済額－実際の買取価格」を比べ、持ち出しの小さいほうを判断する。
これが事故後の残クレで返却と買取を選ぶ基準です。
地域・契約による違い
残価保証条件、事故時の精算方法、一括返済方法はメーカー、金融会社、販売会社、契約時期によって異なります。
トヨタは残価保証条件や走行距離などが販売店によって異なると公式に案内しています。
ホンダ、日産、スバルでも事故修復歴の扱いや精算方法が異なります。
都道府県による一律の制度差というより、契約先による違いが中心です。
最終判断では、現在ウェブに掲載されている条件ではなく、自分が残クレを契約した際の契約書・最終回支払特約と、販売会社から出された正式な精算額を優先してください。
出典
一般社団法人日本自動車購入協会｜残価設定型クレジット返済中の車で事故を起こした。高額な修理費用が発生するため手放したいが、ローンの支払いはどうなるのか。
一般社団法人日本自動車購入協会｜ローンや残価設定型クレジット返済中の車を手放すことはできるの？
ホンダファイナンス｜残価設定型クレジット契約の車両で事故を起こした場合
ホンダファイナンス｜残価設定型クレジットで車両返却を選択した場合の支払い条件
日産フィナンシャルサービス｜残価設定型クレジット契約車で事故を起こした場合
日産自動車｜残価設定型クレジット
トヨタ自動車｜選べる新車の支払いプラン
スバル｜スバルの残価設定型クレジット
リクルート｜日刊カーセンサー「事故車って何？ 車両を修理すべきか売るべきかの見極め方」
プロトコーポレーション｜グーネット「事故車は売れる？修復歴ありでも価値が残る理由と査定額の決まり方」