残クレの見積書を見て、
「月々は3万円なのに、最終回だけ150万円になっている」
と驚くことがあります。
この最終回は、数年後に必ず現金で払わなければならない追加料金ではありません。
残クレでは、契約終了時にも残っていると予想した車の価値を「残価」として最終回に据え置きます。
そして契約終了時に車を返すのか、そのまま買い取るのかによって、最終回の扱いが変わります。
まず見積書を見るときは、「最終回はいくらか」だけでなく、「自分はそのとき車をどうするつもりなのか」を一緒に考える必要があります。
最終回が高いのは、その分を月々から外しているから
たとえば300万円の車について、5年後の残価を120万円と設定したとします。
残クレでは、この120万円を最終回まで据え置き、それ以外の部分を中心に毎月支払います。
そのため、通常のローンより月額を低く見せやすくなります。
つまり、
月々の支払いが安い
↓
最後に突然120万円の追加料金が発生する
という仕組みではありません。
最初から車両価格の一部を120万円として最後に残しているため、その金額が見積書の「最終回」に表示されています。
最終回が大きいほど驚きやすいのですが、その金額と月々の安さは別々の話ではありません。
最終回を実際に払うのは車を買い取る場合
契約終了後もその車に乗り続けたい場合は、最終回として残っている残価を支払います。
たとえば5年契約なら、原則として5年目の契約満了時に最終回が来ます。
ただし、実際の引落日や支払日は契約によって決められています。
「納車からちょうど5年後の日に支払う」と自己判断せず、契約書や支払予定表に記載された最終回支払日を確認してください。
一括払いを選んだ場合は、その時点で残価を支払って車を自分のものにします。
スズキファイナンスでは、一括払いを選択した場合、満了月に契約者の口座から最終回支払額を引き落とすと案内しています。
メーカーや金融会社によって手続きは異なるため、自分の契約の支払日を確認することが必要です。
返却するなら高い最終回をそのまま払うとは限らない
契約終了時に車を販売店へ返却する場合は考え方が変わります。
残価保証の条件を満たしていれば、車を返却することで最終回を精算し、残価そのものの支払いが不要になる商品があります。
たとえば見積書に最終回120万円と書かれていても、
「5年後に120万円を現金で払ってから車を返す」
という意味ではありません。
所定の条件を満たして車を返却することで、最終回の支払いを0円として終了する仕組みがあります。
次の新車へ乗り換える場合も、同様に車を返却して最終回を精算できる商品があります。
このため、最終回の金額が大きいだけで「5年後にそんな大金は払えないから残クレは無理」と判断する必要はありません。
ただし返却なら必ず0円とも限らない
ここは見積書の最終回とは別に確認しておきたいところです。
車を返せば、どのような状態でも最終回が完全に0円になるわけではありません。
残価保証には、
走行距離
事故による修復歴
車体や内装の傷
違法な改造
などについて条件が設けられている商品があります。
条件を超えると、走行距離や車両状態に応じた追加精算が必要になる場合があります。
つまり、
最終回120万円
→返却すれば120万円をそのまま払う必要はない
としても、
返却条件を超えた部分の精算金
→別に発生する可能性がある
ということです。
見積書で確認するのは残価だけではありません。
返却条件までセットで確認して初めて、「返却した場合にいくら必要なのか」が分かります。
最終回を一括で払えなくても再分割できる商品がある
「5年後もこの車に乗りたい。でも最終回の120万円を一括では払えない」
という場合もあります。
残クレによっては、最終回の残価をもう一度分割して支払う「再クレジット」を選べます。
この場合、契約満了時に120万円を一度に用意せず、再び分割払いを続けることになります。
ただし、最初の残クレを組んだ時点で、数年後の再クレジットまで保証されているわけではありません。
再クレジットには審査が必要な商品があります。
また、再クレジットにはその時点の金利や手数料率が適用される場合があります。
そのため、
「最終回は高いけれど、5年後にまたローンにすればいい」
とだけ考えて契約するのは避けたほうがよいでしょう。
買い取る可能性があるなら、最終回の残価を現金で払えるかだけでなく、再クレジットにした場合の仕組みも契約前に確認しておきます。
最終回になってから返すか買うかを考え始めるのでは遅い
残クレでは、最終回の支払月になった当日に、
「やっぱり車を返します」
と決めればよいとは限りません。
最終回の数か月前までに、返却・乗り換え・買い取りのどれを選ぶか連絡する必要がある商品があります。
たとえばHondaでは、最終回の支払方法を決める期限を最終回の2か月前としています。
トヨタ系の自動車クレジットでも、トヨタ販売店で契約した場合は原則として最終回支払日の2か月前までに手続きする案内があります。
さらにトヨタ系では、期限までに申し込みがない場合、最終回の支払金額を一括で支払う扱いになる契約があります。
つまり、「まだ数年先だから何も考えなくてよい」というわけではありません。
契約満了が近づいたら、販売店や金融会社から届く案内を確認し、期限までに出口を決める必要があります。
返却する場合は車を返す日も確認する
最終回支払日と、車の返却期限が必ず同じ日とは限りません。
Hondaでは、車両返却を選んだ場合、販売店と日程を調整し、満期月前月10日から満期月5日午前中、または車検満了日までに返却するという案内があります。
これはHondaの条件であり、すべての残クレに共通する日程ではありません。
重要なのは、「最終回支払日だけ分かっていればよい」と考えないことです。
返却を考えているなら、
最終回の選択期限
車両査定の時期
車両返却期限
も販売店へ確認します。
見積書では最終回だけでなく「何回目か」を見る
見積書に「最終回150万円」と書かれていたら、支払回数も確認してください。
36回払いなら、最終回は36回目。
60回払いなら、最終回は60回目という形の商品があります。
ただし、通常月の支払い方は商品によって違います。
日産の支払例のように、「最終回の1回前」と「最終回」を分けて表示しているものもあります。
そのため、
通常月×何回
ボーナス払い×何回
最終回×1回
という支払予定全体を見ることが大切です。
最終回だけを見て支払時期を推測せず、見積書の支払回数と支払予定表を確認してください。
「最終回150万円」を見たら3つに分けて考える
見積書の最終回が高かったら、まず自分がどのケースになりそうかを考えます。
車を返す予定なら、150万円を貯めることより、返却条件を守れるかを確認します。
車を買い取る予定なら、契約満了時までに150万円を準備できるかを確認します。
買い取りたいが一括では難しいなら、再クレジットが利用できる商品なのか、その際に再審査や新しい金利が適用されるのかを確認します。
同じ「最終回150万円」でも、必要な準備はまったく違います。
契約前なら「買い取る場合の総額」も確認する
見積書をもらった段階で、まだ残クレを契約していないなら、もう一つ確認しておきたい数字があります。
最終回まで払って車を買い取った場合の総支払額です。
残クレでは、最終回を大きく残すことで月々を小さくしています。
そのため、「月3万円なら買える」という月額だけで判断すると、将来買い取るときの負担を見落としやすくなります。
販売店には、
返却した場合の支払総額
最終回を一括で払って買い取った場合の支払総額
通常のローンで買った場合の支払総額
を同じ頭金やボーナス払い条件で出してもらうと比較しやすくなります。
返却する予定なら残価は「最後に払う大金」として考える必要はありません。
反対に最初から長く乗るつもりなら、最終回も含めた金額で判断する必要があります。
最終回が高いこと自体ではなく出口を確認する
残クレの見積書で最終回だけ大きいのは、仕組み上おかしなことではありません。
その金額を最後に残すことで、契約期間中の月々の支払いを抑えています。
問題は、
「最終回はいくらか」
だけを見ている状態です。
契約前に確認するべきなのは、
「この車を返すなら何が必要か」
「買い取るならいつ、いくら払うのか」
「一括で払えない場合に再分割できるのか」
「いつまでにその選択を伝える必要があるのか」
です。
ここまで分かれば、見積書の高額な最終回が自分にとって本当に問題なのか判断できます。
地域・販売会社による違い
残クレの残価、契約期間、最終回の支払日、返却期限、再クレジットの条件などは全国一律ではありません。
メーカーが同じでも販売会社や契約内容、契約時期によって異なる場合があります。
特に「最終回を何か月前までに選ぶか」「何日に引き落とされるか」「返却はいつまでか」は、自分の契約書や販売店・金融会社の案内を確認してください。
出典
Hondaファイナンス｜残価設定型クレジット（残クレ）の最終回の支払方法について
Hondaファイナンス｜残価設定型クレジット（残クレ）の最終回の支払方法はいつまでに決めればいいですか？
Hondaファイナンス｜残価設定型クレジット（残クレ）の再クレジットの条件
トヨタファイナンス｜残価設定型クレジット最終回のお手続き
トヨタ自動車｜残価設定型プラン
日産自動車｜残価設定型クレジット
スズキファイナンス｜スズキクレジットに関するよくあるご質問
SUBARU｜SUBARUの残価設定型クレジット