残クレの車が全損し、車両保険金より残っている支払いのほうが多ければ、その不足分まで自動的になくなるわけではありません。
ただし、「保険金を入れて、残った金額だけ今までどおり月々払えばいい」とも限りません。
少なくともトヨタ、三菱、ダイハツでは、全損時は一括返済・完済・早期完済という扱いが公式に案内されています。
そのため最初に確認するのは、
現在の正式な一括返済額
今回実際に支払われる保険金の総額
その差額
です。
そして差額を一括で用意できない場合は、次の車を契約する前に、現在の残クレを契約している金融会社へ支払方法を確認します。
「残債300万円－保険金250万円＝50万円」だけではまだ早い
例えば残クレの一括返済額が300万円。
通常の車両保険金が250万円。
これだけを見ると50万円不足します。
しかし、実際にはここで計算を終えないほうがよいでしょう。
自動車保険には商品によって、
全損時の諸費用を補償する保険金
新しい車への買い替えを条件に補償を増やす特約
全損後の再取得費用などを補う特約
が付いている場合があります。
そのため、
300万円－250万円＝50万円
ではなく、
一括返済額－今回の事故で実際に使える保険金等
で不足額を確定します。
保険会社には、
「車両保険金以外に今回支払われる保険金・特約はありますか」
まで確認してください。
新車特約があっても「残債を払う保険」とは限らない
比較的新しい車なら、新車特約などが付いている場合があります。
例えば新車特約では、事故で全損した場合などに、所定の条件を満たして代替車を購入または修理すれば、新車価格相当額を限度として補償を受けられる商品があります。
このため通常の車両保険金より大きな補償を受けられる可能性があります。
ただし、
「残債が300万円だから300万円払う」
という保険ではありません。
買い替えや修理など、特約ごとの条件があります。
残クレの精算にも使える金額が最終的にいくらなのかは、保険会社へ具体的に確認します。
全損なら元の残クレをそのまま続けられるとは限らない
ここが今回の重要なポイントです。
一般的な自動車ローンの記事では、
「保険金で足りなければ、差額のローン返済を続ける」
と説明されることがあります。
しかし残価設定型クレジットでは、全損後の処理が契約先によって違います。
トヨタファイナンスは、契約中の車が事故全損や盗難になった場合、一括返済が必要としています。
三菱自動車ファイナンスも、全損した車を廃車にする場合はクレジット残金を完済する必要があります。
ダイハツも、残価設定型クレジットの全損事故では原則として早期完済処理です。
つまり、
保険金を入れる
残った50万円だけ元の残クレで月々払い続ける
という処理が当然に認められるわけではありません。
自分の契約先が全損時をどう扱うのかを先に確認します。
不足分は「残価を除いた残り」ではない
残クレでは、満了時まで大きな残価が据え置かれています。
そのため全損した時点で、
月々の支払いがあと100万円
最終回残価が180万円
という状態なら、
「残債は100万円」
とは考えません。
全損によって途中で契約を精算する場合には、残価も含めた一括返済額を確認します。
さらに早期返済では、まだ支払っていない分の手数料が調整される契約もあります。
自分で返済予定表を足し算せず、
「事故日の現在で早期完済するといくらですか」
と契約先に金額を出してもらいます。
保険金が不足する理由は「車の価値」と「残クレ残高」の減り方が違うから
車両保険金額と残クレ残高は、同じ基準で減っていきません。
残クレでは、大きな残価を最終回まで据え置きます。
そのため契約途中では、まだ大きな一括返済額が残っている場合があります。
一方、通常の車両保険では、車種・年式などをもとに設定した車両保険金額が全損時の基本になります。
つまり、
残クレの債務はまだ300万円ある
現在の車両保険金額は240万円
という状態が起こり得ます。
この差額60万円が、全損時に問題になります。
保険金が残債より少なければ差額は契約者側の負担になる
追加で使える保険金まで確認しても、
一括返済額320万円
保険金等270万円
なら、50万円不足します。
この50万円は、車が全損したからという理由だけで免除されるものではありません。
残クレと自動車保険は別の契約だからです。
保険会社は保険契約に基づいて保険金を支払います。
金融会社はクレジット契約に基づいて残っている債務を精算します。
だから、
保険金額＝残クレの残債
になる保証はありません。
50万円不足していて現金で払えるなら精算方法を確認する
不足額を自己資金で用意できる場合は比較的単純です。
例えば、
一括返済額300万円
保険会社から金融会社へ250万円
自分で50万円
という形で完済できる可能性があります。
ただし、実際の振込先や期限を自分で決めないでください。
保険会社から直接金融会社へ支払う場合もあれば、一度別の手続きを経る場合もあります。
金融会社へ、
保険金はいくら充当されるのか
自分はいくら払えばよいのか
いつまでにどこへ支払うのか
を確認してから振り込みます。
一括で不足分を用意できないなら、先に金融会社へ相談する
問題は、
「不足額80万円だが、一括では払えない」
という場合です。
ここで、
「今まで月々払っていたのだから、80万円もそのまま分割できるだろう」
とは考えないほうがよいでしょう。
全損時に早期完済を求める商品では、通常の月々返済をそのまま継続できるとは限りません。
今回確認したメーカー・金融会社の公開情報では、全損時の不足額について全国共通で自動的に再分割できる仕組みは確認できませんでした。
そのため、
正式な一括返済額
確定した保険金
不足額
が分かった段階で契約先へ連絡します。
そして、
「保険金を全額充当しても○万円不足します。一括で用意できない場合の支払方法はありますか」
と具体的に相談します。
個別に別の支払方法を利用できるかどうかは、契約会社・商品・審査などによって確認が必要です。
次の車のローンに不足分を入れられると決めつけない
全損したら生活のためにすぐ次の車が必要になることがあります。
そこで、
「次の車を300万円で買い、前の車の不足分50万円も一緒にして350万円のローンにすればいい」
と考えるかもしれません。
しかし、前の残クレ不足額を次のクレジットへ自動的に移せる制度があるわけではありません。
新しい車のクレジットは新しい契約です。
現在の残クレの精算とは分けて確認します。
販売店から「まとめられます」と説明された場合も、
前契約はどの時点で完済になるのか
50万円は新しい契約の何の費用として入るのか
新しい借入総額はいくらになるのか
手数料を含めて総支払額はいくらになるのか
まで確認してください。
「月々払える額」だけを見ると、前の車の不足額まで新しい車へ持ち越していることに気づきにくくなります。
もらい事故でも残債まで相手が払ってくれるとは限らない
相手に100％責任がある事故なら、
「相手の保険会社がローン残債まで全部払うはず」
と思うかもしれません。
しかし、車両が全損した場合の損害賠償は、一般に事故時の車の時価額などを基準に考えます。
残クレであと350万円残っているからといって、事故時の車の価値が250万円なら、残債350万円を基準に相手の賠償額が決まるわけではありません。
したがって、もらい事故でも、
車の損害賠償額
自分の車両保険・特約
残クレの一括返済額
を別々に確認する必要があります。
全損時諸費用も確認してから不足額を決める
自動車保険によっては、全損時に通常の車両保険金とは別に諸費用保険金が支払われます。
例えば保険会社によって、
車両保険金額の一定割合
一定の最低額・上限額
といった仕組みがあります。
これは廃車や買い替えなどの費用に備えるための補償です。
保険会社によって金額・条件が違うため、
「全損時諸費用は必ず20万円」
などとは考えません。
保険証券を確認して、
車両保険金
全損時の諸費用保険金
今回使えるその他の特約
を全部出してもらいます。
「新車特約があるから不足ゼロ」とも限らない
新車特約などが付いていても、残クレ不足額を単純に補填する制度とは限りません。
例えば、新しい車を一定期間内に再取得することなどが条件になっている商品があります。
そのため、
通常の車両保険金250万円
新車特約の限度額400万円
だから400万円を全部旧車の残債へ払える
とは自己判断しないでください。
保険会社へ、
「今回この特約を使う場合、旧車の残クレ精算と新しい車の購入資金はどのような支払いになりますか」
と確認します。
保険金の支払先も確認する
残クレの車では、車検証上の所有者が販売店や金融会社になっている場合があります。
そのため保険金が必ず契約者本人の口座へ振り込まれ、自由に使えるとは限りません。
全損時には、
保険会社
車検証上の所有者
残クレの契約先
の間で手続きが必要になる場合があります。
まず保険会社へ、
「保険金は誰に支払われますか」
と確認します。
同時に金融会社へ、
「保険会社から直接入金する場合、残る自己負担額はいくらですか」
と聞けば、不足分を把握しやすくなります。
保険金を受け取る前に次の車を契約しないほうが判断しやすい
全損した直後は車が必要なので、次の車を急いで契約したくなります。
しかし、前の残クレ不足額がまだ確定していない状態で次のローンまで組むと、
前の車の不足分
次の車の頭金
新しいローン
が同時に発生する可能性があります。
先に、
前の残クレ一括返済額
確定保険金
不足額
不足額の支払方法
を確認します。
少なくとも「前の車へあといくら必要なのか」が分かってから、次の車の支払額を決めたほうが家計全体を見やすくなります。
不足分を払えないからといって全損車を勝手に売らない
「保険金で足りないなら、全損車を事故車買取業者へ売って差額に充てよう」
と考えることもあります。
ただし、全損保険金の支払いに伴って保険会社が残存車両を引き取る場合があります。
また残クレでは、金融会社や販売会社が車検証上の所有者であるケースがあります。
日本自動車購入協会も、ローンを完済しなければ所有権解除できず、全損認定後には保険会社が車を引き揚げる可能性があると注意しています。
そのため、
保険会社
金融会社
の両方へ確認する前に売却契約を結ばないようにします。
不足額を出すときは4つの数字を並べる
全損したら、次の4つを紙やスマートフォンのメモへ並べると整理しやすくなります。
現在の一括返済額
通常の車両保険金
今回支払われるその他の保険金
最終的な不足額
例えば、
一括返済額 340万円
車両保険金 270万円
全損時に支払われるその他の保険金 20万円
なら、
340万円－290万円＝50万円
が現在確認すべき不足額です。
その50万円について、
一括精算なのか
別の支払方法を利用できるのか
契約先へ確認します。
まとめ｜不足分は「元の残クレで払える」と決めず、全損時の精算方法を確認する
残クレの車が全損し、保険金が残債より少なければ、不足分まで自動的に消えるわけではありません。
まず、残価を含めた正式な一括返済額を契約先から出してもらいます。
次に保険会社へ、
車両保険金
全損時の諸費用
新車特約など今回使える補償
を確認します。
そのうえで、
一括返済額－実際に充当できる保険金
を計算します。
ここで不足が50万円残ったなら、その50万円が自分側で精算すべき金額です。
ただし最も重要なのは、
「不足分だけ元の残クレで月々払い続けられる」
とは限らないことです。
少なくともトヨタ、三菱、ダイハツでは、全損時は一括返済・完済・早期完済という扱いが公式に示されています。
一括で不足額を用意できないなら、次の車を契約する前に現在の金融会社へ、
「保険金を入れても○万円不足します。この不足分の支払方法はどうなりますか」
と確認します。
残クレ全損で見るべきなのは、
保険金がいくら少なかったか
だけではありません。
その不足額を、現在の残クレ契約ではいつ・どの方法で精算しなければならないのか。
ここまで確定してから次の車の購入を考えると、前の車と次の車の支払いが想定外に重なるのを避けやすくなります。
不足額を考える前に、現在の残債も確認しておきます。
→ 今の残債はいくら？
出典
トヨタファイナンス｜契約中のクルマが事故全損や盗難の場合、支払はどうなりますか？
三菱自動車ファイナンス｜よくあるご質問（クレジット）・全損事故
ダイハツ｜U-CATCH よくある質問・残価設定型クレジット
一般社団法人日本自動車購入協会｜残価設定型クレジット返済中の車で事故を起こした場合
ソニー損保｜自動車保険における全損とは？
損保ジャパン｜全損時の車両保険金
損保ジャパン｜車両新価特約・車両全損時復旧費用特約
三井住友海上｜全損車両に対する損害賠償の考え方