残クレでは、残価が高い車ほど月々の支払いを低くしやすくなります。
ただし、「残価が高い＝車を安く買える」という意味ではありません。
高く設定された残価は、車両価格から値引きされたお金ではなく、最終回まで支払いを残している金額です。
そのため、高い残価が有利なのかは、
「数年後に車を返却するのか」
「最後に残価を払って自分の車にするのか」
で分けて考える必要があります。
返却するつもりなら、高い残価には月々の負担を小さくする意味があります。
一方、買い取るつもりなら、月々が安く見えるだけで判断せず、最終回の残価と買い取りまでの総支払額を見る必要があります。
残価が高いほど月額が安くなる理由
残価とは、3年後や5年後など契約終了時の車の価値として、あらかじめ設定する金額です。
残クレでは、この残価を最終回へ据え置き、それ以外の部分を契約期間中に分割して支払います。
例えば同じ300万円の車でも、
残価90万円なら、車両価格のうち210万円を中心に途中で返済する
残価150万円なら、車両価格のうち150万円を中心に途中で返済する
という違いが生まれます。
実際にはここへ分割払いの手数料などが加わるため、この数字をそのまま月数で割るわけではありません。
それでも、残価が高いほど最終回へ残す元金が大きくなるため、契約中の月々の支払いは低くなりやすくなります。
ここだけを見ると、高残価の車ほど得に見えます。
しかし、支払いを後ろへ移しただけの部分もあるため、最終回まで見なければ判断できません。
高い残価は値引きではない
ここを混同すると残クレの支払いが分かりにくくなります。
300万円の車で残価150万円だからといって、「150万円分安く買えた」わけではありません。
契約終了時に車を返却するなら、一定の条件を満たすことで、その150万円を現金で支払わずに車の返却で精算できます。
しかし、同じ車へ乗り続けるなら150万円を支払う必要があります。
一括で支払う方法のほか、再び分割払いを選べる商品もあります。
残価が高いということは、「値引きが大きい」のではなく、「最後まで残している金額が大きい」と考えるほうが実態に近くなります。
返却するなら高い残価のメリットは大きくなる
3年後や5年後に車を返却することがほぼ決まっているなら、高い残価には意味があります。
残価が大きければ、その分だけ契約期間中に支払う元金を小さくできるためです。
さらに残価保証のある商品なら、走行距離や車両状態など所定の条件を満たして返却することで、中古車相場が契約時の想定より下がっていても、契約時に設定した残価を基準に精算できます。
つまり返却前提の人にとって残価は、
「最後に払うお金」
というより、
「契約期間中には払わず、条件を満たして車を返すことで精算する金額」
という意味が強くなります。
この使い方なら、高い残価によって月額を抑えられる効果を受けやすくなります。
買い取るなら高い残価ほど得とは限らない
反対に、契約終了後も同じ車へ乗り続けるつもりなら、高残価の見方は変わります。
残価が高いほど、最終回に支払う金額も大きくなるからです。
例えば月々が2万円台になっていても、最終回に200万円や300万円が残っているなら、その金額まで含めて購入費用を考える必要があります。
さらに、残価設定型クレジットでは、据え置いた残価にも契約期間中の分割払いの手数料がかかる商品があります。
大きな元金を最後まで残すことになるため、同じ車両価格、同じ金利、同じ契約期間などの条件で比べれば、残価を高くするほど月額は小さくなる一方、買い取りまでの手数料負担は増える方向に働きます。
したがって買い取り前提なら、
「残価率が高いから得」
ではなく、
「買い取るまでに総額でいくら払うのか」
を見る必要があります。
「月3万円」と「車がいくら」は別の話
残クレでは、高価格の車でも月額が低く見えることがあります。
その理由の一つが高い残価です。
例えば高い価値が残ると見込まれた車なら、車両価格の大きな部分を最終回へ回せます。
その結果、
500万円の車なのに月々数万円
といった支払い方も可能になります。
しかし、それは500万円の車そのものが数万円の支払いで買えるという意味ではありません。
頭金やボーナス払いが設定されている場合もありますし、最後には大きな残価が残っています。
広告や見積書を見るときは「月々○万円」だけではなく、
頭金
通常月の支払い
ボーナス払い
最終回の残価
買い取った場合の支払総額
を一つのセットとして確認します。
残価率だけで別の車同士を比べない
「A車は残価率60％、B車は40％だからA車のほうが得」とも限りません。
残価率とは、車両価格のうち最終回へ残す残価が占める割合です。
しかし、実際の支払額には、
車両価格
契約期間
分割払いの手数料率
頭金
ボーナス払い
オプション
走行距離の条件
値引きやキャンペーン
なども関係します。
例えば、残価率の高い500万円の車と、残価率の低い300万円の車を残価率だけで比較しても、どちらの負担が小さいかは分かりません。
メーカーごとに契約条件も違います。
残価率は月額を左右する重要な数字ですが、それだけで車の「得・損」を決める数字ではありません。
残価が高い車は将来も必ず高く売れるわけではない
残価は、契約時に設定された将来の車の価値です。
一般に将来価値が残りやすいと見込まれた車ほど、高い残価を設定しやすくなります。
ただし、契約時の残価と、数年後に中古車市場で実際に付く査定額は同じものではありません。
数年後の中古車相場は変わります。
残価より実際の査定額が低くなる場合もあれば、高くなる場合もあります。
残価保証のメリットは、所定の返却条件を満たしていれば、相場が下がった場合でも契約時に設定した残価を基準に精算できることです。
したがって「残価が高い＝将来必ずその価格で売れる」という理解ではなく、「契約条件を満たして返却するときに、その残価を保証する仕組み」と考えたほうが分かりやすくなります。
高い残価ほど返却条件も確認しておく
高い残価を前提に月額を低くしているなら、その残価がどんな条件で保証されるのかも重要です。
メーカーや販売店によって条件は異なりますが、
契約走行距離
事故による修復歴
大きな損傷
違法な改造
などについて返却条件が設けられていることがあります。
条件から外れれば、返却時に追加精算が必要になる場合があります。
残価が高く設定されているからといって、どんな状態でもその金額で返せるという意味ではありません。
返却前提で高残価のメリットを使うなら、残価の金額と同時に「その金額が保証される条件」を確認します。
満了時に相場が残価より高かったらそのまま返す前に確認する
残価保証は、中古車相場が下がった場合の安心材料になります。
一方で、契約終了時の実際の査定価格が設定残価より高いこともあります。
その場合の扱いは商品や販売店によって異なるため、「残価が保証されているからそのまま返却」と決める前に確認したほうがよいでしょう。
残債を精算して売却できる契約なのか、販売店の査定額が残価を上回った分を次の車の頭金などに使えるのかなどを確認します。
実際にSUBARUでは、査定額が残債より高い場合、その差を次の車の頭金として使えると案内しています。
残価は「この金額以上の価値はない」という上限ではありません。
返却時点の実際の価値も確認したうえで、返却・乗り換え・買い取りを選びます。
高残価の車を選びやすいのは返却・乗り換え前提の人
高い残価のメリットを受けやすいのは、契約期間が終わったら返却または乗り換える予定の人です。
例えば3年ごとに新車へ乗り換えたい人なら、高い残価によって契約期間中の月額を抑えることには意味があります。
数年後の中古車相場が下がるリスクを残価保証で抑えられることもメリットです。
反対に、
最初から10年乗りたい
契約満了時には必ず買い取る
という人は、高い残価による「返却時に残価を払わなくてよい」というメリットを使いません。
この場合は月額の低さより、買い取りまでの支払総額を優先して比較します。
買い取り前提なら通常ローンとも総額を比べる
最初からその車を買い取る可能性が高いなら、残クレだけで見積もりを終わらせないほうがよいでしょう。
同じ車について、
残価設定型クレジットで最後に一括買い取り
残価設定型クレジットで最後も再分割
通常の自動車ローン
現金一括
を比べます。
特に残価が高い車では、残クレの月額がかなり低く見える場合があります。
しかし買い取りを選べば、最後には大きな残価を払います。
さらにその残価を再び分割すると、再分割分にも新たな手数料が発生します。
「今払えるか」だけではなく、「自分の車になるまでいくら払うか」で比較します。
見積書では残価率よりこの3つを見る
残価が高い車かどうかを判断したいなら、販売店で残価率だけを聞く必要はありません。
まず見るのは「最終回支払額」です。
次に、「返却した場合、契約期間中に総額でいくら払うか」を確認します。
最後に、「最終回の残価を一括で払って買い取った場合、総額でいくらになるか」を確認します。
この3つを並べれば、
返却なら高い残価のメリットを使えるのか
買い取ると総額はいくらになるのか
が分かります。
できれば通常クレジットの支払総額も同じ見積もりに並べてもらいます。
販売員には、
「残価が高いのは分かりました。返却した場合の総支払額と、最後に買い取った場合の総支払額を両方見たいです」
と伝えると比較しやすくなります。
まとめ｜高残価は「安い車」ではなく「最後に多く残す買い方」
残クレでは、残価が高いほど月々の支払額を低くしやすくなります。
しかし、高い残価は値引きではありません。
最後まで支払いを残している金額です。
契約終了時に返却する人なら、高い残価によって契約期間中の支払いを抑えられるため、メリットを受けやすくなります。
一方、買い取る人はその高い残価を最後に支払います。
据え置いた残価にも分割払いの手数料がかかる商品では、高い残価によって月額が下がる一方、買い取りまでの総支払額は増える方向に働きます。
したがって、
「残価率が何％なら得か」
だけでは判断できません。
返却するなら、返却までにいくら払うのか。
買い取るなら、自分の車になるまで総額でいくら払うのか。
残価が高い車ほど、この2つを分けて確認することが重要です。
出典
トヨタ自動車｜残価設定型プラン
トヨタ自動車｜残価設定型プランに関するFAQ
Honda Financial Services｜残価設定型クレジット（残クレ）
日産自動車｜残価設定型クレジット
SUBARU｜SUBARUの残価設定型クレジット
三菱自動車｜残価設定型クレジット スーパーマイカープラン
マツダ｜マツダスカイプラン
トヨタモビリティ神奈川｜中古車購入時に使える残価設定とは？