残クレを途中でやめたいときは、「一括返済・返却・売却のどれがいい？」と考える前に、2つの数字を確認します。
「残価を含めて今完済するといくら必要か」
「今この車を売るといくらになるか」
です。
車をそのまま乗り続けたいなら、早期一括返済が候補になります。
車を手放したいなら、現在の査定額と早期完済額を比べます。
査定額のほうが高ければ、売却代金で残クレを精算して手放しやすくなります。
査定額のほうが低ければ、不足分を自分で用意しなければならない可能性があります。
そして注意したいのが「途中返却」です。
残クレ満了時なら、条件を満たして車を返すことで最終回の残価を精算できる商品があります。
しかし契約途中でも同じ残価保証を使って、車を返すだけで契約を終えられるとは限りません。
一括返済・返却・売却は完全な3択ではない
まず整理しておきたいのが、一括返済と売却の関係です。
残クレの車は、契約中の所有者が販売会社や信販会社になっていることがあります。
この状態を「所有権留保」といいます。
所有権が自分にない車を、自分の判断だけで第三者へ売ることはできません。
売却するときも、残価を含む残債を完済し、所有権を解除する必要があります。
つまり売却は、
車を査定してもらう
売却代金などで残クレを完済する
所有権を解除する
車を売却する
という流れになります。
買取会社によっては、この残債精算と所有権解除をまとめて手続きしてくれる場合があります。
したがって「一括返済するか、売却するか」という完全な二者択一でもありません。
売却の中にも早期一括返済が入っています。
車を残したいなら早期一括返済を考える
「残クレの支払いだけ終わらせたい。でも車にはそのまま乗りたい」という場合は、早期一括返済が分かりやすい方法です。
トヨタ、ホンダ、日産、三菱などでは、契約途中でも残クレを一括精算できます。
ただし、途中で完済する場合は、通常月の残りだけではなく、最終回に据え置かれている残価も含めて精算します。
確認するのは、契約者向け画面に表示される単なる「残高」ではありません。
例えばトヨタファイナンスでは、残価型クレジットの画面に表示される支払残高には、最終回支払額が含まれていません。
一括返済したいなら、
「○月○日時点で、残価まで含めて全額完済する早期完済額はいくらですか」
と確認します。
早期完済額は残っている支払いを全部足した額とは限らない
例えば、
残りの通常支払いが100万円
残価が150万円
なら、単純には250万円残っているように見えます。
しかし、実際の早期完済額が必ず250万円になるとは限りません。
途中で完済することで、まだ支払時期が来ていない分割払いの手数料の一部が差し引かれる契約があるためです。
トヨタファイナンスでも、早期完済時は未払い分の手数料を一定の方法で差し引いて一括返済額を計算すると案内しています。
そのため、自分で「残りの月額×回数＋残価」と計算して判断するのではなく、正式な早期完済額を取得します。
「車を返せば残クレが終わる」とは限らない
残クレで特に誤解しやすいのが途中返却です。
契約満了時には、所定の走行距離や車両状態などの条件を満たせば、車を返却して最終回の残価を精算できる商品があります。
しかし、契約途中も同じ扱いになるとは限りません。
例えば日産では、途中でクレジットを一括精算する場合、その時点で最終回支払額を「車を返却する方法」で支払うことはできません。
三菱も、残価の買取保証は最終回支払い時点の特約であり、途中で乗り換える場合は通常の下取り価格を使って残債を精算します。
つまり、5年後に300万円の残価が保証されている契約でも、
「3年目に返せば300万円として引き取ってもらえる」
とは限りません。
途中で車を手放したい場合は、「残価」よりその時点の査定額を見る必要があります。
途中で返したいなら「査定して精算する」と考える
販売店へ、
「もう乗らないので途中で返したい」
と相談すること自体はできます。
ただし実際の処理は、満了時の残価保証による返却ではなく、その時点の査定価格を使った下取り・買取と残債精算になる場合があります。
ここで見る数字は、
早期完済額
現在の査定額
の2つです。
例えば早期完済額が300万円、販売店の査定が260万円なら、40万円不足します。
この40万円をどう精算するのか確認する必要があります。
反対に査定額が330万円なら、残債300万円を精算したあとに30万円分が残る可能性があります。
実際の精算方法は契約会社や販売店によって異なります。
「返却」という言葉だけで処理内容を判断せず、査定額と残債の両方を出してもらいます。
売却するなら査定額と早期完済額を直接比べる
車そのものを手放したいのであれば、外部の買取会社への売却も候補になります。
ここでも基準は同じです。
例えば、
早期完済額 280万円
買取査定額 320万円
なら、売却代金で残クレを完済しても40万円残る計算になります。
反対に、
早期完済額 320万円
買取査定額 270万円
なら、50万円不足します。
この場合、原則として不足分を用意しなければ所有権を解除して売却できません。
買取査定を受ける前後には、
「残クレで、所有者は販売会社または信販会社です」
「早期完済額は○○万円です」
と伝えておくと話が進みやすくなります。
査定額が残債より高いなら売却を比較しやすい
査定額が早期完済額を上回っている場合は、途中で車を手放しやすい状態です。
例えば残債250万円に対して査定額300万円なら、売却代金で残債を精算できます。
差額が残れば、現金で受け取ったり次の車の頭金に使ったりできる場合があります。
SUBARUも、残価設定型クレジットの契約途中で乗り換える場合、査定額で残債を相殺し、余った金額を次の車の頭金にできると案内しています。
この状態なら、「満了まで待たないと残クレをやめられない」というわけではありません。
査定額が残債より低いなら不足額が問題になる
途中でやめにくくなるのは、査定額より残債のほうが大きい場合です。
例えば、
早期完済額350万円
査定額280万円
なら70万円不足します。
車を売っても70万円の債務が消えないためです。
この70万円を現金で用意できれば、残債を完済して車を手放せます。
用意できない場合は、「車を返せば不足分もなくなる」とは考えないほうがよいでしょう。
販売店へ途中返却を相談した場合も、その時点の査定額をもとに精算する契約であれば、同じように不足分が問題になります。
この状態では、
そのまま契約を続ける
不足額を用意して売却する
販売店へ途中乗り換えの精算方法を確認する
といった選択肢を比較します。
満了まで待てば必ず不足が小さくなるとも限らない
「今は残債が査定額より高いから、あと1年待てば逆転する」と考えることもできます。
実際、残債は返済によって減っていきます。
SUBARUも、残債と査定額が近づく地点を途中乗り換えの目安として紹介しています。
ただし、車の査定額も時間とともに変わります。
残債が50万円減っても、その間に査定額も50万円以上下がれば、差が縮まらないことがあります。
そのため、「あと何回払えば必ず売りやすくなる」という一律の答えはありません。
現在の残債と査定額を定期的に比較する必要があります。
現金で完済してから売る必要がない場合もある
残クレの車を売却するとき、
「先に自分で300万円を用意して完済し、それから買取店へ売らなければならない」
とは限りません。
買取会社が残債照会、金融会社への支払い、所有権解除を代行できる場合があります。
ホンダファイナンスには、契約者の同意を得た車買取会社向けに、早期一括返済額を案内し、完済後に所有権解除書類を送付する手続きがあります。
そのため査定額が残債以上なら、自分で同額の現金を一度用意しなくても売却手続きを進められる場合があります。
具体的な方法は、利用する買取会社と信販会社の双方に確認してください。
一括返済して乗り続けるなら手元資金も比べる
車を手放す必要はなく、単に残クレを終わらせたいだけなら、一括返済による手数料軽減にはメリットがあります。
ただし、預貯金の大半を使って完済する必要があるかは別の問題です。
例えば300万円を一括返済すると将来の分割払い手数料が10万円減る一方、手元資金がほとんどなくなるなら、その10万円のために現金を失う価値があるかを考えます。
確認するのは、
早期完済額
このまま契約を続けた場合の残り総支払額
その差額
一括返済後に残る預貯金
です。
「完済できるか」だけでなく、「今完済する意味があるか」まで比較します。
支払いが苦しいからやめたいなら延滞する前に動く
途中でやめたい理由が、
月々の支払いが苦しい
ボーナス払いができなくなった
収入が減った
というものであれば、まず未払いになる前に残債と査定額を確認します。
支払いを止めてから車を返す、という順番ではありません。
早期完済額と査定額が近ければ、車を売却して契約を終えられる可能性があります。
大きな不足がある場合でも、販売店や契約会社へ相談することで、現在の精算方法を確認できます。
延滞してから考え始めるより、まだ通常どおり支払えている段階で数字を出したほうが選択肢を比較しやすくなります。
途中でやめたいなら最初にこの2つを出す
販売店や信販会社には、
「今日現在ではなく、実際に精算する予定日の、残価を含む早期完済額を知りたいです」
と確認します。
次に現在の車を査定します。
ここで、
査定額 ＞ 早期完済額
なら、売却・下取りで残債を精算しやすい状態です。
査定額 ＜ 早期完済額
なら、その差額をどうするかが問題になります。
車を残すなら査定額は関係なく、早期完済額を現金で払えるかと、一括返済によってどれだけ分割払いの手数料が減るかを確認します。
この2つの数字が分かってから、
一括返済して乗り続ける
販売店で下取り・途中精算する
外部へ売却する
契約を継続する
を比較します。
まとめ｜「途中返却できる？」ではなく残債と査定額で決める
残クレを途中でやめたいとき、「一括返済・返却・売却」という3択をそのまま比べると分かりにくくなります。
車を残したいなら、残価を含む早期完済額を確認して一括返済を検討します。
車を手放したいなら、現在の査定額と早期完済額を比べます。
査定額が残債を上回れば、売却代金で残クレを精算しやすくなります。
査定額が残債を下回れば、不足分をどう用意するかが問題です。
そして契約途中では、満了時の「残価保証による返却」をそのまま使えるとは限りません。
途中返却のつもりでも、実際にはその時点の査定額による下取り・買取と残債精算になる商品があります。
だから最初に販売店へ、
「返却できますか」
だけを聞くのではありません。
「残価込みの早期完済額はいくらですか」
「今日この車を査定するといくらですか」
の2つを確認します。
その差が分かれば、途中で残クレをやめる方法を自分のケースで判断できます。
返却・売却を考える前に、現在の残債を確認します。
→ 今の残債はいくら？
売却を考えるなら、返却との違いも比較します。
→ ディーラー返却と買取店売却、どっち？
出典
トヨタファイナンス｜自動車クレジット（ローン）の残高を一括返済できますか？
トヨタファイナンス｜一括返済する場合、毎月の支払いを続けるよりも安くなりますか？
トヨタファイナンス｜支払残高を知りたいです。どうすればよいですか？
ホンダファイナンス｜一部繰上返済・早期一括返済について
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