残クレの再ローンは通る？｜満期時にもう一度審査される？

残価設定型クレジット（残クレ）の満期後も今の車に乗り続け、残った残価をもう一度分割で払う場合は、基本的に改めてクレジット審査を受けます。

最初に残クレを契約したとき審査に通っていても、再ローンが自動的に承認されるわけではありません。

重要なのは「自分なら通るだろう」と予想することではなく、再ローンが新しいクレジット契約として扱われることを前提に、申込期限と条件を確認し、通らなかった場合の支払い方法まで決めておくことです。

残クレの再ローンは満期時にもう一度審査される

主要メーカーの残価設定型クレジットを確認すると、満期時に残価を再分割する場合は、別途審査が必要とされています。

契約先の例	再ローン時の公式案内
ホンダ	別途クレジット審査
日産	別途クレジット審査
トヨタ	再クレジットは別途審査
スバル	再分割には審査が必要
スズキ	審査結果によって利用できない場合あり
マツダ	再分割には別途条件と審査あり
三菱	審査結果により利用できない場合あり

したがって、

「最初の残クレに通った」

「5年間きちんと払ってきた」

というだけで、再ローンもそのまま通るとは言えません。

満期時には改めて申し込み、審査結果が出てから再クレジット契約を結ぶことになります。

なぜ5年前に審査に通っていても再審査される？

再ローンは、元の残クレを単純に数年間延長する手続きではないからです。

たとえばホンダでは、再クレジットの契約にあたり別途審査を行い、再クレジット時の金利も申し込み時点の金利が適用されます。

スズキも、再分割時点でクレジット会社が定める手数料率を使い、審査結果によっては再分割できないとしています。

つまり、5年前に契約した条件をそのまま引き継ぐのではなく、満期時点で残価をもう一度クレジット契約にする手続きと考えた方が分かりやすいでしょう。

5年間あれば、本人の状況もクレジット会社の商品条件も変わる可能性があります。

だからこそ、元の残クレ審査とは別の審査になります。

「どんな人なら通る」という基準は公開されていない

では、年収がいくらあれば再ローンに通るのでしょうか。

今回確認したメーカーや信販会社の公式情報では、再ローンについて「年収○万円以上」「勤続○年以上なら承認」といった具体的な審査基準は公開されていません。

そのため、

「正社員なら大丈夫」

「転職したら通らない」

「年収が下がったら落ちる」

といった形で一律に判断することはできません。

信用情報機関には、ローンやクレジットの契約内容、残高、毎月の支払状況などが登録されています。

クレジット会社はこうした信用情報なども参考にしながら、それぞれの審査基準で総合的に判断します。

つまり、自分で確認できる情報はあっても、「この条件なら必ず通る」という境界までは外部から確認できません。

今まで遅れず払っていれば再ローンは通る？

元の残クレを5年間遅れずに支払っていたとしても、それだけで再ローンの承認が保証されるわけではありません。

一方で、過去に支払いが遅れたことがあるからといって、その事実だけで必ず審査に落ちるとも言えません。

CICも、支払いの遅れが信用情報に登録されている場合について、利用できるかどうかは各クレジット会社が自社基準で判断すると案内しています。

したがって、

「一度でも遅れたから絶対無理」

「今まで払えているから絶対大丈夫」

のどちらも正確ではありません。

審査結果そのものは、実際に申し込まなければ確定しません。

元の残クレに保証人がいる人は先に確認する

元の残クレを契約するときに連帯保証人を付けている場合は、特に早めの確認が必要です。

ホンダでは、再クレジットについて元の契約と同じ連帯保証人が必要とされています。

日産も、元契約に連帯保証人が付いている場合は、同じ連帯保証人が必要と案内しています。

5年前には保証人になってもらえたとしても、満期時には事情が変わっている可能性があります。

そのため、元契約に連帯保証人がいる人は、再ローンを申し込む直前ではなく、満期の案内が届いた段階で条件を確認しておいた方がよいでしょう。

なお、すべてのメーカーが同じ保証人条件とは限りません。

自分の契約先の条件を確認してください。

自分の信用情報が心配なら本人開示で確認できる

「以前に支払いを遅らせたことがある」「ほかにもローンを利用しているので登録状況が気になる」という場合は、信用情報機関へ本人開示を申し込んで、自分の登録内容を確認する方法があります。

信用情報には、ローンやクレジットの契約内容、支払状況、残高などが登録されています。

ただし、本人開示をしても「再ローンに通る・通らない」という判定が表示されるわけではありません。

確認できるのは、審査の際に参照される信用情報にどのような内容が登録されているかです。

最終的な審査結果はクレジット会社が判断します。

再ローンの審査は満期当日に申し込むものではない

再ローンを考えているなら、満期直前まで何もしないのは避けた方がよいでしょう。

たとえばホンダでは、再クレジットを選ぶ場合、最終回の2か月前の20日までに販売店で申込手続きが必要と案内しています。

日産では、最終支払月の6か月前に最終回についての案内を送り、その時点から販売会社へ相談するよう案内しています。

契約先によって期限は異なりますが、「満期日に残価を払えないから、その日に再ローンを申し込めばよい」という仕組みではありません。

再ローンを候補にしているなら、最終回の案内が届いた時点で販売店に申込期限を確認します。

再ローンが通らなかったらどうなる？

ここは特に重要です。

再ローンの審査に通らなかったからといって、必ず自動的に「車を返却する」に変更されるとは限りません。

残価設定型クレジットでは一般に、満期時に返却・乗り換え・一括買い取り・再クレジットなどの選択肢があります。

しかし、どの時点まで選択内容を変更できるかは契約や販売会社によって異なります。

三菱自動車ファイナンスの一部の据置型クレジットでは、再クレジットの審査結果によって再分割できない場合、契約どおり据置額である最終回支払額を口座振替で支払うと明記されています。

つまり、

「再ローンに申し込む」
↓
「通らなければそのとき返却を考える」

という順番では間に合わない契約も考えられます。

再ローンを希望するなら、申し込み前に販売店へ「審査に通らなかった場合は、一括払いになるのか、返却へ変更できるのか、その場合の期限はいつか」を確認しておくことが重要です。

一括で払うお金がないなら再ローン前提にしすぎない

最終回の残価が100万円、150万円、200万円と大きければ、「現金では払えないから再ローンしかない」と考えたくなります。

しかし、再ローンには審査があります。

そのため、再ローンを利用できることを前提に満期まで何も準備しないのは危険です。

特に一括払いが難しい場合は、再ローンの申込期限より前に販売店へ相談し、再ローンが利用できなかった場合に車両返却や乗り換えへ変更できる期限も確認しておきます。

問題なのは審査に落ちる可能性があること自体ではありません。

「通らなかった後にどうするかを決めていないまま回答期限を過ぎること」です。

再ローンを考える人が満期前に確認すること

再ローンを利用したい場合、まず契約書や最終回の案内で残価額と申込期限を確認します。

次に、元の契約に連帯保証人がいるなら、再ローンでも同じ保証人が必要かを確認します。

信用情報が気になる事情がある場合は、必要に応じて本人開示で登録内容を確認できます。

そして販売店には、再ローンの審査だけでなく、

「審査に通らなかった場合、残価はどう支払うことになるのか」

まで聞いておきます。

この確認ができていれば、審査結果が出てから突然、一括で大きな残価を用意しなければならないという事態を避けやすくなります。

まとめ

残クレの満期時に残価を再ローンする場合は、基本的にもう一度クレジット審査があります。

最初の残クレに通っていたことや、これまで支払いを続けてきたことだけで、再ローンの承認が保証されるわけではありません。

ただし、再ローンの具体的な合格基準は公開されていないため、「年収はいくらなら通る」「転職したら落ちる」といった基準を外部から決めることもできません。

確認するべきなのは、再ローンの申込期限、元契約の保証人条件、自分の信用情報、そして再ローンが通らなかった場合の最終回支払い方法です。

「通るかどうか」だけを心配するより、「通らなかった場合にどうするか」まで満期前に決めておくことが、残クレ最終回で困らないための重要なポイントです。

出典

ホンダファイナンス｜残価設定型クレジット（残クレ）の再クレジットの条件を教えてください。

ホンダファイナンス｜残価設定型クレジット・バリュー保証プランの最終回支払方法についてSMSで回答したが、その後の手続きはどうしたら良いですか。

日産フィナンシャルサービス｜残価設定型クレジット 再クレジットの条件を教えてください。

日産フィナンシャルサービス｜最終回支払方法を再クレジットにする場合、連帯保証人なしでも組めますか？

トヨタファイナンス｜残価設定型クレジット最終回のお手続き

SUBARU｜SUBARUの残価設定型クレジット

スズキファイナンス｜新車 残価設定クレジット「かえるプラン」

マツダ｜マツダスカイプラン

三菱自動車ファイナンス｜据置型クレジット「マイカープラン」

CIC｜信用情報 早わかり！

CIC｜支払いの遅れた事実が信用情報に登録されていると、クレジットを利用できませんか？

日本信用情報機構（JICC）｜信用情報の内容と登録期間