残クレの満期で車をそのまま買い取りたいものの、残価を一括で払えない場合は、残価をもう一度分割する「再クレジット」「再分割」を利用できることがあります。
一般に再ローンと呼ばれる方法です。
ただし、残クレの再ローン条件はメーカー共通ではありません。
特に確認したいのが、
・あと何回まで分割できるのか
・何％の金利が適用されるのか
・連帯保証人が必要なのか
・再び審査を受ける必要があるのか
です。
なかでも注意したいのが支払回数です。
「最長84回」と書かれていても、再ローンを84回組めるとは限りません。元の残クレと再ローンを合計して84回というメーカーもあります。
再ローンの条件はメーカーによってかなり違う
主要メーカーの公式情報を確認すると、再ローンの回数には大きな違いがあります。
| メーカー | 再分割できる回数 | 金利・手数料率 | 連帯保証人 |
|---|---|---|---|
| ホンダ | 元契約と合わせて最長84回 | 再クレジット申込時の金利 | 元契約にいる場合は同一保証人 |
| 日産 | 元契約と合わせて最長84回 | 固定の再クレジット料率は公式FAQでは一律表示なし | 元契約にいる場合は同一保証人 |
| スバル | 再分割が最長60回 | 再分割時の新車手数料率。販売店ごとに異なる | 今回確認した公式ページでは一律条件の記載なし |
| スズキ | 原則最長24回、3年プランは最長36回 | 再分割契約時の料率。現在の新車かえるプランでは4.9％ | 今回確認した公式ページでは一律条件の記載なし |
| マツダ | 元契約に関係なく再クレジットが最長60回 | 再クレジット契約時の適用料率 | 元契約の保証人が引き続き保証 |
| トヨタ | 販売店・販売会社へ確認 | 販売店・販売会社が設定 | 個別契約を販売店で確認 |
この表だけでも、「残クレの再ローンは普通○年」とまとめられないことが分かります。
自分のメーカーだけでなく、現在の契約が何回払いなのかまで確認する必要があります。
「最長84回」は再ローンを84回払える意味ではない
最も誤解しやすいのが、ホンダと日産の「最長84回」です。
両社は、
「元の契約の支払回数＋再クレジットの支払回数」
を合わせて最長84回としています。
たとえば5年、60回払いの残クレだった場合、
84回－60回＝24回
となるため、再クレジットできるのは最大24回です。
残価120万円を再ローンするなら、単純に元金だけを24回で割っても月5万円です。実際にはこれに分割払いの手数料が加わります。
3年、36回払いだった場合は、
84回－36回＝48回
となります。
同じ残価120万円でも48回にできれば、24回の場合より月々の元金負担は小さくなります。
つまり、再ローンを検討するときは「残価はいくらか」だけではなく、「元の残クレを何回払いで契約したか」が重要です。
スバルとマツダは再ローン自体を最長60回にできる
ホンダ・日産とは回数の考え方が違うメーカーもあります。
スバルでは、残価を再分割する場合の支払回数は最長60回です。
マツダも、当初契約の分割回数にかかわらず再クレジットは最長60回としています。
たとえば元の残クレが5年間だったとしても、それだけを理由に「あと2年まで」とはなりません。
ここはホンダ・日産と大きく異なる部分です。
再ローンの月額を調べる場合は、「メーカー名＋再ローンは何年」という一般論ではなく、自分のクレジット会社が回数をどう数えているかを確認します。
スズキは3年契約か5年契約かで再分割回数が変わる
スズキの残価設定クレジット「かえるプラン」では、通常は最長24回まで再分割できます。
ただし、3年プランでは最長36回までです。
つまり、
5年プランだから残りを5年間再ローンできる
という仕組みではありません。
同じメーカーでも元のプランによって条件が変わる例です。
満期案内が来たら、「再分割できますか」だけではなく、
「私の契約の場合は最大何回ですか」
まで確認する必要があります。
再ローンの金利は元の残クレと同じとは限らない
再ローンのもう一つの重要な条件が金利です。
「新車購入時に残クレを2.9％で契約したから、残価も2.9％で再ローンできる」とは限りません。
多くの商品では、再クレジットを申し込む時点の手数料率が適用されます。
ホンダも、再クレジットの金利は申込時の金利が適用されるとしています。
2026年9月23日現在、ホンダの満期時再クレジットは実質年率5.2％です。
さらに2026年10月1日以降の申込みについては、実質年率5.6％への変更が公表されています。
つまり、元の残クレを特別金利2.9％などで契約していても、再クレジットまで同じ金利になるとは限りません。
金利が販売店によって違うメーカーもある
メーカー名だけでは金利を確定できない場合もあります。
スバルは、再分割時の新車の手数料率を適用するとしていますが、その率は販売店ごとに異なります。
トヨタファイナンスも、再クレジットの手数料率は車を契約した販売店・販売会社が設定すると案内しています。
日産も新車の残価設定型クレジットについて、販売会社ごとに適用する実質年率が異なるとしています。
そのため、インターネット上で別の地域の販売店が表示している金利を見ても、自分の再ローン金利とは限りません。
地域による法律や制度の違いではありませんが、販売会社による条件差があります。
最終的な金利は、自分が契約した販売店で確認します。
「月々いくら」だけでなく再ローンの支払総額を出す
再ローンを長く組めれば、月々の支払いは小さくできます。
しかし、支払回数が増えれば分割払いの手数料を払う期間も長くなります。
たとえば残価が120万円だった場合、
24回にするのか
36回にするのか
60回にするのか
によって月額は大きく変わります。
同時に、適用される金利によって最終的な支払総額も変わります。
販売店で再ローンを試算してもらうときは、
「月々いくらになりますか」
だけではなく、
「再クレジットで最後まで払った場合、支払総額はいくらですか」
まで確認してください。
月額だけ下げても、支払総額が想定以上になるなら、一括払い・返却・売却などと比較する必要があります。
再ローンではもう一度審査を受ける
残クレを契約するときに一度審査へ通っていても、再ローンを無条件で利用できるわけではありません。
ホンダ、日産、スバル、スズキ、マツダはいずれも、再分割について改めて審査が必要であることを公式に示しています。
つまり、
「最初の残クレに通った」
↓
「数年間支払いを続けた」
↓
「だから満期の再ローンも自動的に通る」
という仕組みではありません。
審査基準そのものは公開されていないため、「この年収なら必ず通る」「この条件なら落ちる」といった判断はできません。
再ローンを前提に車を残す場合でも、審査結果が出る前に返却や一括精算など他の選択肢も確認しておいた方が判断しやすくなります。
保証人は「再ローンなら必ず必要」ではない
再ローンでは必ず連帯保証人を付ける、という全国共通のルールも確認できません。
重要なのは、元の契約に連帯保証人が付いているかです。
ホンダでは、当初の残クレに連帯保証人が付いていた場合、再クレジットでも同じ連帯保証人が必要です。
日産も、元の契約に連帯保証人がいる場合は同じ連帯保証人を求めています。
マツダも、当初契約の連帯保証人に引き続き保証を求めています。
つまり、
「満期になったら保証人は関係なくなる」
とは限りません。
一方、スバル・スズキ・トヨタについて、今回確認した公式Web情報では再ローン時の保証人について全国一律の条件は示されていません。
元契約に保証人がいる場合は、再ローン申込み前に販売店へ確認します。
当初の保証人を変更したい場合は先に相談する
元の残クレに家族などの連帯保証人が付いている場合は、再ローン直前になって初めて確認するのは避けたいところです。
ホンダと日産では、再クレジットでも元契約と同じ連帯保証人を求めています。
その保証人にもう一度手続きを頼めない事情があるなら、
「別の保証人に変更できるのか」
「保証人なしで再審査できるのか」
を販売店へ事前に相談する必要があります。
公式条件で「同一の連帯保証人」とされている商品について、自己判断で別の保証人を用意すればよいとは言えません。
ホンダと日産は再ローン時に頭金を入れられない
再ローン時に、
「残価120万円のうち20万円だけ現金で払い、残り100万円をローンにしよう」
と考える人もいるでしょう。
しかし、メーカーによってはこの方法ができません。
ホンダは、再クレジットには頭金を入れることができないとしています。
日産も同様です。
そのため、手元資金を一部入れて再ローン元金を減らしたい場合は、契約前に販売店へ支払方法を確認する必要があります。
単純に「好きな金額だけ借り直せる」とは考えない方がよいでしょう。
車検代も一緒に再ローンできるとは限らない
満期時期は車検と重なることがあります。
そのため、
「残価と車検代をまとめて再ローンにしよう」
と考える場合もあります。
しかし、ホンダでは再クレジットに車検代やその諸費用を組み込めないことが明記されています。
残価の再ローンと、車検費用の支払いは別に考える必要があります。
車検時期と残クレ満期が重なっている場合は、
再ローン後の月額
だけではなく、
満期時に現金で必要になる車検費用なども確認してください。
自分の再ローン条件は4つの数字を出せば分かる
再ローンを検討するときは、販売店で条件を聞くだけでなく、数字を出してもらいます。
確認したいのは、
- 再ローンできる最大回数
- 再ローンに適用される実質年率
- 毎月の支払額
- 再ローン部分の支払総額
です。
さらに、元契約に連帯保証人がいる場合は、その保証人を引き続き必要とするかも確認します。
たとえば同じ残価120万円でも、
24回・5％台
と、
60回・5％台
では月額が大きく違います。
しかし、月額が低い方が必ず有利という意味ではありません。
長く払えば、支払総額との比較が必要になります。
再ローンを選ぶ前に一括・返却とも比べる
再ローンを利用できるからといって、必ず再ローンを選ぶ必要はありません。
車を長く乗り続けたい場合でも、
残価を現金で一括精算する
再ローンして買い取る
別のローンへ借り換える
という複数の方法があります。
車を手放してもよいなら、返却や売却も候補になります。
特に再ローンは、新車購入時の残クレとは金利も支払期間も違う可能性があります。
そのため、満期案内が届いたら再ローンの月額だけを見るのではなく、
「ここからあと総額いくら払うのか」
を基準に他の方法と比較することが重要です。
まとめ
残クレの再ローン条件はメーカーによって異なります。
特に「最長84回」という数字には注意が必要です。
ホンダと日産では元契約との合計が最長84回なので、5年・60回の残クレなら再ローンは最大24回です。
一方、スバルとマツダは再分割そのものを最長60回にでき、スズキはプランによって最長24回または36回です。
金利も元の残クレ金利がそのまま続くとは限らず、再ローン申込時の金利や販売店が設定する料率が適用されます。
また、元の契約に連帯保証人がいる場合、ホンダ・日産・マツダのように保証人を引き継ぐ商品があります。
販売店には、
「最大何回か」
「実質年率は何％か」
「月額はいくらか」
「最後まで払うと総額はいくらか」
「保証人は必要か」
まで確認してください。
この5点がそろえば、自分の再ローン条件と、一括払い・返却など他の方法を比較できるようになります。
残価の一部を先に払いたいなら、頭金の扱いを確認します。
→ 再ローンで頭金を入れられる？
出典
ホンダファイナンス｜残価設定型クレジット（残クレ）の再クレジットの条件を教えてください
ホンダファイナンス｜再クレジットの連帯保証人について
ホンダファイナンス｜金融商品の金利改定について（2026年10月1日以降）
日産フィナンシャルサービス｜再クレジットの条件を教えてください
日産フィナンシャルサービス｜再クレジット時の連帯保証人について
スバル｜残価設定型クレジット よくあるご質問
スバルファイナンス｜残価設定型クレジット よくあるご質問
スズキファイナンス｜新車 残価設定クレジット「かえるプラン」
マツダクレジット｜FAQ
トヨタファイナンス｜残価設定型クレジットを再クレジットする際の手数料や毎月の支払金額
トヨタファイナンス｜残価設定型クレジットを再クレジットしたいです。できますか？