残クレの返却査定で「残価保証の条件から外れます」と言われると、
「設定残価と今の査定額との差額を全部払うの？」
と不安になるかもしれません。
しかし、残価保証条件を外れたからといって、必ず「設定残価－現在の中古車査定額」を丸ごと支払うわけではありません。
実際の精算方法は、
走行距離を超えたのか
通常の傷やへこみが免責基準を超えたのか
事故による修復歴があるのか
違法改造など別の保証条件を外したのか
によって変わります。
まず「なぜ残価保証条件から外れたのか」を確認することが先です。
中古車相場が下がっただけなら残価との差額は原則負担しない
そもそも残価保証は、契約満了時の中古車相場が下がった場合に備える仕組みです。
たとえば契約時に残価150万円が設定されていて、数年後の市場価値が120万円まで下がったとします。
車両状態や走行距離などが契約条件内なら、単に中古車相場が下がったことを理由に30万円を追加で払うのが通常の残価保証ではありません。
ホンダも、所定条件を満たしていれば買取額である残価は原則下がらないと案内しています。
スバルも、条件内なら実際の査定額が残価を下回っても市場価格による追加負担は生じない仕組みです。
つまり問題になるのは、
「中古車相場が下がった」
ことではなく、
「契約した残価保証条件から外れた」
ことです。
「残価保証が外れた」を一つの状態だと考えない
ここが最も重要です。
残価保証条件には複数の項目があります。
代表的なのは、
走行距離
内外装の傷やへこみ
事故による修復歴
違法改造
指定された点検・整備
などです。
このうちどれを外したかによって精算方法が違います。
「残価保証が外れたから、設定残価150万円に対して査定100万円。だから50万円払う」
と自分で計算するのは早すぎます。
走行距離なら1km単位、傷なら査定減点や査定減価額、事故なら事故による価値低下額というように、別々の計算が用意されている商品があります。
走行距離超過なら「残価－査定額」ではない商品が多い
走行距離だけが基準を超えたケースは比較的分かりやすいでしょう。
たとえばスズキでは、規定走行距離を超えた場合、超過した1kmにつき5円です。
スバルも超過走行距離について1km単位の精算額を定めています。
トヨタモビリティ東京では、残価設定型プランの走行距離超過について1kmにつき5円です。
つまり残価150万円、実際の査定価格120万円だったとしても、
「30万円不足だから30万円払う」
という計算をするのではなく、契約上の走行距離超過分を計算する商品があります。
市場査定額との差額と、残クレ契約上の精算金は同じものではありません。
傷やへこみも免責を超えた部分だけ払う商品がある
内外装の傷についても同じです。
スズキでは、査定減点50点、5万円相当以内なら条件内です。
70点だった場合は50点を超えた20点分を負担します。
1点1,000円相当なので、超過部分は2万円です。
設定残価150万円から査定上70点分を引けば143万円になる、と考えて7万円を全部払う仕組みではありません。
トヨタモビリティ東京でも、新車の場合は150点以内が基準で、超えた部分について1点1,000円としています。
つまり残価保証の「免責枠」がある契約では、その枠を超えた部分だけが精算対象になることがあります。
スバルは査定減価額の超過分を払う
スバルでは点数ではなく、傷などによって車両価値がどれだけ下がったかという「査定減価額」を使います。
普通・小型乗用車なら10万円以内、軽乗用車なら5万円以内が基準です。
たとえば普通乗用車で、内外装の損傷による査定減価額が13万円だったとします。
基準10万円を3万円超えています。
この場合の車体損傷精算は、超過した3万円です。
ここでも、
設定残価－市場の買取査定額
をそのまま請求する考え方ではありません。
事故修復歴になると通常の傷とは計算が変わる
同じ車体の傷でも、事故による修復歴が付く場合は別です。
スバルでは、通常の車体損傷精算とは別に「事故減価精算」があります。
事故によって中古車としての価値が下がった部分を、通常の傷の精算とは別に計算します。
ホンダも事故の修復歴があった場合には、内外装の通常減点とは別に規定の精算金が必要としています。
つまり、
バンパーに擦り傷がある車
と、
骨格部分まで修理して修復歴車になった車
では、同じ残価保証条件外でも意味が違います。
事故歴がある場合は、「傷の減点は何点か」だけでは精算額を判断できません。
違法改造などでは残価との差額を見る契約もある
ここで初めて、「残価と車両評価額との差額」がそのまま重要になる契約があります。
一例として愛知トヨタの残価設定型プランでは、
レース使用
違法改造など
の条件を満たさない場合、返却車両の評価額と最終回支払金の差額を利用者が負担すると明記されています。
たとえば、
最終回支払金 150万円
契約上の車両評価額 110万円
なら、差額は40万円です。
一方、同じ愛知トヨタでも走行距離超過は1km単位、査定減点超過は1点単位で計算します。
つまり同じ契約でも、
なぜ保証条件から外れたか
によって「残価との差額」をそのまま使うかどうかが変わります。
「査定額」は買取店の提示額とは限らない
もう一つ注意したいのが「査定額」という言葉です。
残クレ返却で使われる査定は、契約に定められた査定基準に基づくものです。
中古車買取店へ持ち込み、
「うちなら130万円で買います」
と言われた金額をそのまま残価保証の精算計算に使えるとは限りません。
スズキは、日本自動車査定協会登録の中古自動車査定士が、最終回支払額である残価を基準に減点方式で査定するとしています。
スバルも、日本自動車査定協会または認定査定士などによる評価を使います。
したがって、
契約上の返却査定
中古車市場での買取査定
は分けて考えてください。
日産は「免責基準」と「精算可能上限」の間がある
日産ではさらに一段階あります。
たとえば内外装について、車種ごとに10万円、15万円、20万円などの免責基準があります。
しかし、その基準を超えた瞬間に返却できなくなるわけではありません。
免責基準より5万円高い「精算可能上限額」までなら、所定の精算をすることで返却できます。
走行距離にも同じように、
免責基準
精算可能上限
があります。
つまり、
基準内で精算なし
基準を超えたが所定精算で返却可能
通常の精算可能範囲そのものを超える
という段階があります。
「残価保証条件を超えた」と「もう残価保証返却が一切使えない」は同じ意味ではありません。
精算可能上限を超えたら自分で差額を計算しない
日産のように精算可能上限を設定している商品では、上限を超えた場合に、公開ページにある通常の超過単価だけを使って自分で精算額を決めることはできません。
また、メーカーによっては違法改造や事故修復歴について「別途規定の精算金」としか一般公開していない場合があります。
この状態で、
残価150万円
買取査定80万円
だから70万円払う
と決めつけないでください。
販売店に、
何の条件を超えたのか
通常精算の範囲内なのか
正式な車両評価額はいくらか
最終的な精算金はいくらか
を書面で確認する必要があります。
精算金は複数項目が合算されることもある
車の状態によっては、一つだけ基準を外れているとは限りません。
たとえば、
走行距離超過 5万円
内外装の免責超過 3万円
事故による価値低下 15万円
というように複数の要因が重なる場合があります。
スバルでは、超過走行距離、車体損傷、事故減価の各精算金を合算すると明記しています。
この場合、
「査定額が残価より23万円低いから23万円」
というより、
どの項目で何円発生しているのか
を分解して確認したほうがよいでしょう。
精算金の根拠を確認しやすくなります。
残価保証が外れたと言われたら査定明細を見る
販売店から、
「残価保証条件から外れています」
と言われただけでは、支払額の根拠はまだ分かりません。
確認するのは、
契約時の設定残価
契約上の免責基準
実際の走行距離
内外装の査定点数または査定減価額
事故による価値低下額
違法改造など別条件の該当有無
最終的な精算金
です。
特に、「査定価格が○万円なので残価との差額○万円です」と言われた場合は、
その差額方式を使う根拠が契約のどの条項なのか
を確認します。
傷や走行距離なら、本来は別の超過単価が定められている可能性があるからです。
残価150万円・査定120万円でも答えは一つではない
具体的に整理してみます。
設定残価が150万円。
返却時の車両評価が120万円だったとします。
30万円の差があります。
しかし、この数字だけでは支払額は決まりません。
単に中古車相場が下落しただけで、契約条件内なら追加負担なしになるのが残価保証です。
傷の免責を2万円分だけ超えている契約なら、負担が2万円になる場合があります。
走行距離の超過料金が5万円なら、走行距離についての負担は5万円です。
違法改造などによって「車両評価額と最終回支払金との差額」を精算する契約なら、30万円という計算になる可能性があります。
同じ150万円と120万円でも、答えは変わります。
返却・買い取り・売却を比べるのは正式な精算金が出てから
精算額が大きい場合は、必ず返却しなければならないわけではありません。
残価を支払って現在の車を買い取る。
残クレを精算したうえで中古車買取店へ売却する。
販売店の下取りへ切り替える。
といった選択肢と比較できる場合があります。
ただし、比較に使うのは、
「たぶん残価との差額が○万円」
という自分の計算ではありません。
販売会社から正式に出された返却精算金と、残クレを買い取る場合の最終回支払額、実際の買取査定額を並べます。
そこで初めて、返却と買い取り・売却を同じ金額で比較できます。
「残価保証が外れた＝残価との差額全額」ではない
残クレ返却で残価保証条件から外れても、負担額の決まり方は一つではありません。
走行距離なら、超過距離×所定単価。
通常の傷なら、免責を超えた査定減点や査定減価額。
事故修復歴なら、事故による価値低下を別途精算する商品があります。
違法改造などでは、契約によって車両評価額と最終回支払金の差額を負担することがあります。
したがって最初に聞くべきなのは、
「査定額はいくらですか？」
だけではありません。
「残価保証のどの条件を外れていて、その条件ではどの計算式で精算金が決まりますか？」
です。
その答えと査定明細を確認すれば、自分が負担する差額の根拠が分かります。
地域・販売会社による違い
残価保証条件と精算方法は、メーカー、金融会社、販売会社、車種、契約時期によって異なります。
特にトヨタは全国向け公式サイトでも、残価や契約条件が販売店によって異なることを明記しています。
この記事で紹介した愛知トヨタ、トヨタモビリティ東京の計算方法も、その販売会社の契約条件の例です。
全国すべてのトヨタ販売会社へ同じ数字を当てはめることはできません。
また、現在公開されている条件と数年前に契約した条件が違う可能性があります。
最終的には、自分の契約時の「最終回支払いに関する特約」などと、返却販売店が発行する査定・精算明細を確認してください。
残価との差額が出るなら、返却以外の方法も比較します。
→ ディーラー返却と買取店売却、どっち？
出典
トヨタ自動車｜選べる新車の支払いプラン
愛知トヨタ｜残価設定型
トヨタモビリティ東京｜いろいろな買い方
ホンダファイナンス｜残価設定型クレジットの最終回で車両返却を選択した場合の支払い条件
ホンダファイナンス｜残価設定型クレジットの買取額が変わる条件
日産自動車｜残価設定型クレジット
日産フィナンシャルサービス｜残価設定型クレジットとは
スバル｜スバルの残価設定型クレジット
スズキファイナンス｜車両お引取りの条件と注意事項
三菱自動車ファイナンス｜スーパーマイカープラン よくあるお問い合わせ