残クレ車を返却して次の車へ乗り換えるとき、走行距離の超過や傷などで10万円、20万円といった精算金が出ることがあります。
「次の車もローンで買うなら、この精算金も一緒に入れて月々払えない？」
と考えるかもしれません。
しかし、返却時の精算金を次の車のローンへ当然に組み込めるわけではありません。
ホンダと日産では、返却条件を超えたことで発生する精算金について、分割払いも、新しい車のクレジットへの組み込みもできないと公式に明記しています。
一方で、一部の銀行ローンには「旧車に残っているローン残債」を次の車の購入資金と一本化できる商品があります。
ここで重要なのは、
返却精算金
ローン残債
最終回の残価
を同じ「残った支払い」と考えないことです。
返却精算金とは走行距離や傷で追加されるお金
まず、今回の「精算金」が何を指しているのか確認します。
残クレで車両返却を選んだ場合、契約で決められた条件内なら、設定された残価を使って最終回を精算できます。
しかし、
走行距離を超えている
内外装の傷やへこみが基準を超えている
事故による修復歴がある
違法改造など契約条件から外れている
といった場合には、別途精算金が発生することがあります。
このお金は、もともとの残クレで毎月払っていたローン残高とは別です。
返却時の車両状態を確認した結果、新たに発生する負担と考えると分かりやすいでしょう。
ホンダは次の車のローンへ精算金を入れられない
ホンダファイナンスは、この疑問について公式FAQで直接回答しています。
対象としている精算金は、車両返却を選び、走行距離や内外装の減点が基準を超えた場合に発生する費用です。
この精算金について、
分割払い
新しい車両のクレジットへの組み込み
のどちらもできないとしています。
つまり、たとえば次のホンダ車を残クレで購入するとしても、
新しい車 350万円
返却精算金 15万円
合計365万円を新しい残クレにする
という扱いにはできません。
返却精算金15万円は、新しい車のクレジットとは別に精算する必要があります。
日産も精算金の分割・新車ローンへの組み込みはできない
日産フィナンシャルサービスも同じ内容を公式FAQで案内しています。
残価設定型クレジットで車を返却し、走行距離や内外装の基準超過によって精算金が発生した場合、
分割払い
次の車のクレジットへの組み込み
はできません。
別途精算が必要です。
したがって少なくともホンダと日産では、
「次も同じメーカーの車を買うのだから、返却精算金も次のローンへ足せるだろう」
とは考えないほうがよいでしょう。
「再クレジットできる」と精算金の分割は別の話
残クレについて調べていると、
「最終回は再クレジットできる」
という説明が出てきます。
ここで混同しやすくなります。
再クレジットできるのは、一般に現在の車をそのまま買い取って乗り続けるときの最終回残価です。
たとえば最終回残価が150万円あり、その車を自分のものにして乗り続けたい場合、150万円を再び分割する仕組みです。
これは、
車を返却する
↓
傷や過走行で15万円の精算金が発生する
↓
その15万円を再クレジットする
という仕組みではありません。
同じ「最終回の支払い」でも別物です。
トヨタの再クレジットも車を買い上げる場合の残価
トヨタの残価設定型クレジットでも、契約満了時には、
新しい車へ乗り換える
車を返却する
車を買い上げる
という選択肢があります。
買い上げる場合には、最終回残価を現金で支払うほか、条件を満たせば再クレジットできます。
一方、車を返却するときに残価保証条件を満たしていなければ、車両状態や走行距離に応じた精算金を別途負担する仕組みです。
つまり、
「残価は分割できる」
ことと、
「返却精算金も分割できる」
ことはイコールではありません。
トヨタについては販売会社によって契約条件が異なるため、実際の精算方法は契約販売会社へ確認してください。
三菱も返却精算と残価の再クレジットは分かれている
三菱の残価設定型クレジットでも、車を買い取る場合は、
再クレジット
一括払い
を選べます。
しかし、乗り換えや返却時に走行距離、内外装の損傷などが所定条件を超えれば、別途利用者負担が発生します。
ここでも、
買い取るための残価
と、
返却時の精算金
は違います。
「再クレジットあり」という表示だけを見て、返却精算金まで分割できると判断しないようにしてください。
スズキでは乗り換え特典と精算金を相殺できる場合がある
スズキの「かえるプラン」には、条件を満たして新しいスズキ車へ乗り換える場合などにキャッシュバック特典があります。
返却時に精算金がある場合は、その精算金額をキャッシュバックから差し引く仕組みがあります。
たとえばキャッシュバック対象額が4万円あり、精算金が2万円なら、実際に受け取る特典額が小さくなるという考え方です。
これは、
精算金を次の車のローンへ入れる
という仕組みではありません。
返却時の特典と精算金を相殺しているだけです。
メーカーによってこうした特典の違いもあるため、「次の車へ乗り換えれば精算金がなくなる」と一般化しないようにします。
「旧車のローン残債」なら次の車とまとめられる商品がある
ここからが一段違う話です。
返却精算金ではなく、
現在の車のローンがまだ100万円残っている
下取り価格が80万円しかない
20万円不足する
という状態があります。
この20万円は、傷や走行距離による返却精算金ではありません。
旧車のローン残債と売却価格との差額です。
金融機関によっては、このような旧車の残債を次の車の購入資金と一本化できるマイカーローンがあります。
たとえば北洋銀行は、車の買い替え時に「下取車の残債一本化」に利用できると案内しています。
つまり、
次の車 300万円
旧車売却後も残るローン 20万円
を対象として、所定の条件・審査のもとでまとめられる商品が存在するということです。
ただし、これは「残クレ返却時の傷の精算金20万円も対象」という意味ではありません。
銀行ローンなら何でもまとめられるわけではない
「それなら銀行のマイカーローンを使えばいい」とも限りません。
銀行によって使い道の条件が違います。
三菱UFJ銀行では、残価設定型クレジットからマイカーローンへの借り換え自体は可能です。
ただし、借り換える対象の車を手放さず、そのまま使用し続けることが条件になっています。
つまり残クレ車を返却・売却して次の車へ乗り換える場面とは条件が違います。
りそな銀行では、他社の残価据え置き型ローンの借り換え自体は可能ですが、現在ローンを組んでいる車を売却する場合は、そのローンの借り換えはできないとしています。
一方で北洋銀行のように買い替え時の残債一本化へ対応する商品もあります。
同じ「銀行マイカーローン」でも扱いはまったく同じではありません。
返却精算金を銀行ローンで払えるとは決めつけない
銀行のマイカーローンは、原則として使い道が決められている目的ローンです。
車両購入費、修理費、用品代、既存の自動車ローン借り換えなど、対象になる費用を金融機関が定めています。
そのため、
残クレを返却したことで発生した傷・過走行の精算金
がマイカーローンの対象になるかは、銀行の商品説明を確認する必要があります。
「車に関係するお金だから全部借りられる」
とは限りません。
申込時に、
「残価設定型クレジットの車を返却し、車両状態による精算金が○万円発生します。この金額を新しい車の購入資金と一緒に借りられますか」
と具体的に確認してください。
「旧車の残債です」と言い換えて申し込むのは避けます。
返却精算金とローン残債は内容が違うからです。
精算金がまだ確定していない状態で次のローンを決めない
乗り換え商談では、次の車の金額ばかりに目が向きます。
しかし現在の車に傷や過走行があるなら、返却精算額を先に確認したほうがよいでしょう。
たとえば、
次の車の頭金 30万円
を用意していたのに、
返却精算金 20万円
が後から判明すると、実際に次の車へ使える現金は10万円になります。
すると新しいローンの借入額も変わります。
そのため、
現在の車を査定
返却した場合の精算見込みを確認
次の車へ使える自己資金を決定
新しいローン金額を決める
という順番のほうが資金計画を立てやすくなります。
返却精算が大きければ下取り・売却とも比較する
精算金が高額だからといって、必ず残価保証を使って返却しなければならないわけではありません。
たとえば返却すると15万円の精算金が必要だとしても、中古車市場でその車の査定価格が高いことがあります。
その場合は、
残価保証を使って返却する場合
販売店へ通常の下取りとして出す場合
買取店へ売却して残クレを精算する場合
の金額を比べる余地があります。
ただし、売却する場合は残クレの正式な一括精算額を確認してください。
残っている月数や契約書上の残価だけを見て不足額を計算すると、実際の解約精算額とずれることがあります。
残価設定型クレジットの途中売却では、想定していた残債より正式な解約精算額が高く、不足金が発生するトラブルもあります。
「今の車の精算」と「次の車の購入」を一枚にしても中身を見る
販売店の見積書では、
下取り
旧車ローン精算
新しい車の購入
頭金
新しいローン
などを一枚の見積書で計算することがあります。
そのため見た目としては、
「全部まとめてもらえた」
ように見えることがあります。
しかし確認したいのは、実際に新しいローンの元金へ何が入っているかです。
返却精算金がローンへ入ったのか。
旧車の残債不足分が入ったのか。
販売店側の値引きや下取り価格で相殺されたのか。
現金で別途支払うことになっているのか。
ここを分けて見ます。
「月々○万円になりました」だけでは、精算金の処理方法は分かりません。
次の車の契約前に4つの金額を出してもらう
返却精算金が心配なら、販売店には金額を分けて提示してもらうと判断しやすくなります。
確認したいのは、
現在の残クレを返却した場合の精算金
現在の車を通常下取りした場合の査定額
現在の契約を終了するための正式な一括精算額
次の車で組むローン元金
です。
この4つを分ければ、
返却するといくら現金が必要か
下取りにすると不足額が出るか
次のローンへ実際に何円入っているか
を確認できます。
特に「精算金もまとめておきます」と説明された場合は、
「その精算金は新しいクレジットの元金に入っているのですか。それとも下取りや値引きで相殺されているのですか」
まで確認するとよいでしょう。
精算金を払うためだけに高金利の借入を急がない
返却直前になって精算金が出ると、すぐに借りられる方法を探したくなるかもしれません。
しかし、まずするのは借入先探しではありません。
返却精算額が確定しているか。
返却以外の出口なら負担が減らないか。
販売会社に支払時期を確認したか。
銀行などの目的ローンで対象になる費用か。
この順番で確認します。
返却方法を変えれば精算額自体が変わる可能性があるため、精算方法が決まる前に別の借入契約を増やさないほうが資金全体を把握しやすくなります。
まとめる前に「何のお金か」を確認する
残クレ返却時に精算金が発生しても、その金額を次の車のローンへ当然に上乗せできるわけではありません。
ホンダと日産では、走行距離・内外装の基準超過による返却精算金について、
分割払い不可
新しい車両クレジットへの組み込み不可
と明記されています。
一方、旧車のローン残債については、買い替え時に次の車の購入資金と一本化できる銀行商品があります。
そして最終回残価を分割する再クレジットは、現在の車を買い取って乗り続けるための仕組みです。
つまり、
返却精算金
旧車の残債
最終回残価
では、利用できる支払い方法が違います。
「次のローンへまとめられるか」を聞く前に、今回払うお金がこの3つのどれなのかを確定する。
これが判断の出発点です。
地域・金融機関による違い
残クレの返却精算方法は、メーカー系金融会社や契約商品によって異なります。
また、銀行のマイカーローンは金融機関ごとに使途が違います。
北洋銀行のように買い替え時の下取車残債一本化を認める商品がある一方、車を売却する場合は既存ローンの借り換えを認めない銀行もあります。
北洋銀行は地域金融機関であり、この条件を全国すべての銀行へ当てはめることはできません。
全国向けには、「利用する金融機関の商品概要で、買い替え時の旧車残債や返却精算金が対象資金になるかを個別に確認する」と考えてください。
出典
ホンダファイナンス｜残価設定型クレジットの精算金を分割・新しい車両のクレジットへ組み込めるか
日産フィナンシャルサービス｜残価設定型クレジットの精算金を分割・新しい車両のクレジットへ組み込めるか
トヨタ自動車｜選べる新車の支払いプラン
三菱自動車ファイナンス｜スーパーマイカープラン
スズキファイナンス｜新車 残価設定クレジット「かえるプラン」
北洋銀行｜マイカーローン
三菱UFJ銀行｜ネットDEマイカーローン
りそな銀行｜車両を買い替える場合のローン借り換え
一般社団法人日本自動車購入協会｜残価設定型クレジット返済中の車の売却・精算に関する相談事例