残クレの車を買取店などへ売却し、査定額が残価を含めた一括返済額より高ければ、残クレを完済した後の差額を受け取れる場合があります。
例えば、
一括返済額 220万円
買取査定額 270万円
なら、買取代金から220万円を残クレの完済へ充て、残った50万円を受け取るという形です。
ただし注意したいのは、「査定額」と比較する残債です。
月々の残りだけを見たり、会員ページに表示された残高だけを見たりすると、最終回に据え置かれている残価が抜けていることがあります。
売却する前に、契約先から「今日一括返済するといくらか」を出してもらう必要があります。
査定額から残クレを完済して余った分は受け取れる
残クレ中の車でも、残価を含むクレジットを完済できれば、買取店などへ売却できます。
売却時に、
買取査定額＞一括返済額
となれば、その差額が余剰金です。
例えば、
買取査定額 300万円
一括返済額 240万円
なら、
300万円－240万円＝60万円
となります。
買取業者が残債精算まで代行する場合は、300万円のうち240万円を金融会社への精算に使い、残り60万円を契約者へ支払う流れになることがあります。
実際の振込方法や入金日は買取業者によって異なるため、契約前に確認します。
「残債より査定額が高い」と思う前に残価が含まれているか確認する
残クレで最も間違いやすいのがここです。
例えば会員ページに、
お支払い残高 140万円
と表示されていたとします。
車を査定すると、
査定額 230万円
だったとします。
この数字だけなら、
230万円－140万円＝90万円
が受け取れそうに見えます。
しかし、残クレでは最終回に大きな残価が据え置かれています。
仮に最終回残価が120万円あり、表示された140万円に含まれていなければ、単純に90万円余るとは判断できません。
実際の売却時には残価を含む早期一括返済額を確認します。
トヨタファイナンスでも、残価型クレジットのマイページに表示される「お支払い残高」には最終回のお支払い金額が含まれていないと案内しています。
そのため、
「マイページ残高より査定が高い」
ではなく、
「正式な一括返済額より査定が高い」
ことを確認してください。
残りの月額＋残価を自分で足す必要もない
反対に、
残りの月額 100万円
残価 150万円
だから、
一括返済額は250万円
とも限りません。
早期完済では、まだ発生していないクレジット手数料の一部が調整される契約があります。
そのため、将来払う予定の金額を全部足した額より、現在の一括返済額が少なくなる場合があります。
売却判断に使う数字は、自分で計算せず契約先から取得します。
確認するときは、
「残価を含めて、今日早期完済する場合はいくらですか」
と聞けば分かりやすいでしょう。
査定額と比べる数字は「一括返済額」
残クレでは似た数字が多く出てきます。
月々の支払い残額
残価
支払残高
最終回支払額
一括返済額
です。
売却するときに必要なのは、一括返済額です。
例えば、
残価 180万円
だけを査定額と比較するのも違います。
一括返済額が240万円で査定額が220万円なら、
査定額は残価180万円より40万円高い
ものの、
一括返済額240万円には20万円足りません。
この場合、40万円受け取れるわけではなく、逆に20万円を用意しなければ完済できない可能性があります。
「残価より高い」と「残債より高い」は別です。
途中売却なら契約時の残価保証は使わない
契約時に、
5年後の残価200万円
と設定されていても、3年目に売却するときに200万円で買い取ってもらう仕組みではありません。
途中売却では、その時点の市場価格で査定されます。
例えば三菱の残価設定型クレジットでは、支払途中に別の車へ乗り換える場合、残価の買取保証特約は適用されず、通常の販売会社による下取り価格になると案内されています。
そのため途中売却では、
契約時の残価
ではなく、
現在の一括返済額
現在の市場査定額
を比較します。
人気車や中古車相場が高い時期なら、査定額が一括返済額を大きく上回ることもあります。
300万円で売れて一括返済額が230万円なら70万円すべて受け取れる？
計算上は70万円の余剰です。
ただし、実際に受け取る金額を確定する前に、買取契約の明細を確認してください。
買取業者が残債精算を代行する場合には、
金融会社への振込額
所有権解除に必要な手続き
売却に伴う手数料の有無
契約者へ最終的に支払われる金額
を確認します。
「査定300万円」と聞いただけで、必ず300万円から一括返済額だけを差し引いた金額が振り込まれるとは決めつけないほうが安全です。
最終的な受取額を売買契約書で確認します。
自分で先に完済しなくても売れる場合がある
車検証上の所有者が金融会社や販売会社になっている場合、売却には完済と所有権解除が必要です。
だからといって、
「一度自分で230万円を現金で用意して完済し、その後300万円で売る」
しか方法がないわけではありません。
買取業者によっては、
査定額300万円
一括返済額230万円
なら、買取代金の一部を使って金融会社へ230万円を精算し、所有権解除を進め、残額を契約者へ支払う手続きを代行しています。
この場合、大きな現金を先に用意せず売却できることがあります。
ただし、すべての買取業者が同じ方法を取るわけではありません。
「残クレの残債精算と所有権解除まで対応できますか」
と確認します。
所有権解除が終わらないと自由に売却できない
残クレでは、車検証上の所有者が金融会社や販売会社になっていることがあります。
これは支払いが終わるまで所有権を留保する仕組みです。
そのため一括返済額を完済し、所有権解除に必要な書類を出してもらって売却手続きを進めます。
ホンダファイナンスでも、車両の所有者がホンダファイナンスになっている場合、支払い完了後に所有権解除の手続きができます。
自分が毎日使っている車でも、
使用者＝自分
所有者＝金融会社
なら、完済前のまま自由に名義変更できる車ではありません。
買取査定額が高くても、先に売買契約しない
査定額が一括返済額より高そうなときほど、すぐ契約したくなるかもしれません。
しかし、一括返済額を正確に確認していない状態で契約するのは避けたほうがよいでしょう。
実際に、残価設定型クレジットの残価を考慮せず、
「買取額のほうがローン残高より高い」
と思って売却契約し、あとから大きな追い金が必要と分かった相談事例があります。
残クレの売却では、
正式な一括返済額を確認
査定を取る
差額を確認
売買契約
の順番にすると判断しやすくなります。
査定額が少し上回るだけなら売却費用まで確認する
例えば、
一括返済額 248万円
査定額 250万円
なら、差額は2万円です。
数字上はプラスですが、これだけで「2万円得する」と決めないほうがよいでしょう。
売却手続きで別途費用があるのか、契約先で早期完済に関する費用があるのかなどを確認します。
契約によって条件は異なります。
査定額と一括返済額がほぼ同じなら、
実際の手取りはいくらになるか
まで買取業者に書面で出してもらいます。
査定額が50万円高いなら、その50万円は次の車に使うこともできる
例えば、
一括返済額 200万円
査定額 250万円
なら、50万円の余剰があります。
この50万円を現金で受け取る方法のほか、同じ販売店で次の車へ乗り換えるなら、次の車の頭金として扱うケースもあります。
その場合でも、
旧車の売却価格
旧車の一括返済額
余剰金
新車の頭金
を分けて明細で確認してください。
「下取り値引き○万円」とまとめられると、旧車の本当の査定価格が見えにくくなるからです。
満期で返却する場合は「余った査定額を必ず現金でもらえる」とは限らない
途中で買取業者へ売る場合と、残クレ満期に販売店へ返却する場合は分けて考えます。
満期返却では、契約時に設定された残価によって最終回支払いを精算する仕組みが基本です。
例えば日産では、残価保証条件を満たして車を返却すれば、最終回の支払いを0円にできます。
この「返却」は、
市場査定額－残価
を全国一律で現金払いする制度を意味するわけではありません。
一方で、販売会社によっては別の扱いがあります。
例えば愛知トヨタは、所定条件を満たした車について、最終回支払額または査定価格の高い方で買い取ると案内しています。
つまり満期時に査定額が残価を超えた場合の扱いは、販売会社や契約内容によって違います。
「返却するだけで差額をもらえる」と考えず、自分の契約先へ確認します。
満期時こそ買取査定と比較する意味がある
例えば満期時に、
最終回残価 180万円
買取専門店の査定 240万円
だったとします。
契約先への単純返却では、180万円の最終回支払いを車の返却によって精算して終了する契約かもしれません。
一方、第三者へ240万円で売却でき、残価など必要な支払いを完済できれば、余剰が残る可能性があります。
ただし、満期直前の売却方法や完済・所有権解除の手続きは契約先によって異なります。
そのため、
販売店へ返却した場合
販売店で査定して買い取ってもらう場合
第三者の買取店へ売る場合
を同じ「返却」と考えず、金額を比較します。
「残価が高い車だから差額も多い」とは限らない
残価が高い車は月々の支払いを抑えやすくなります。
しかし、残価が高ければ売却時の差額も大きくなるわけではありません。
残価が高いということは、その分だけ最後まで大きな債務が残っているともいえます。
例えば、
査定額300万円
でも、
一括返済額280万円
なら余剰は20万円です。
一方、
査定額260万円
でも、
一括返済額200万円
なら余剰は60万円です。
大事なのは査定額そのものの高さではなく、
査定額－一括返済額
です。
いくら受け取れるかは3つの数字で確認する
残クレの車を売却するときは、3つの数字を並べます。
現在の正式な一括返済額
最終確定した買取額
買取業者から実際に受け取る金額
例えば、
一括返済額 225万円
買取額 285万円
なら、差額は60万円です。
そのうえで、買取業者へ、
「残クレ精算後、私に振り込まれる金額はいくらですか」
と確認します。
60万円と回答され、契約書にもその金額が確認できれば、受取額が明確になります。
まとめ｜査定額から引くのは「残価」ではなく正式な一括返済額
残クレの車でも、買取査定額が残価を含めた正式な一括返済額より高ければ、完済後に残った差額を受け取れる場合があります。
例えば、
査定額300万円
一括返済額230万円
なら、70万円が余る計算です。
ただし、
マイページの残高
残りの月々の支払い
設定されている残価だけ
を査定額と比べてはいけません。
残クレでは、画面上の支払残高に最終回残価が含まれていない場合もあります。
まず契約先から、
「今日早期完済する場合の正式な一括返済額」
を確認します。
その数字と査定額を比べて、
査定額＞一括返済額
なら余剰が出る可能性があります。
途中売却なら、その余剰を受け取れるのが基本です。
一方、満期で単に車を返却する場合は、査定額が設定残価を上回った差額をどう扱うかが販売会社・契約によって異なります。
したがって判断基準は、
「査定額が残債より高そう」
ではありません。
正式な一括返済額を出したうえで、実際の売却価格からいくら手元に残るのか。
ここまで確認して初めて、売却・返却・乗り換えのどれが自分に合うか判断できます。
出典
一般社団法人日本自動車購入協会｜ローンや残価設定型クレジット返済中の車を手放すことはできるの？
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