残クレの支払いが残っていても、車を下取りに出して次の車へ乗り換えることはできます。
ただし、
「下取りに出せば今の残クレがそのまま消える」
わけではありません。
基本は、
現在の残クレを一括精算する金額を確認する
↓
今の車の下取り額を出す
↓
下取り額を残クレの精算に充てる
↓
余れば次の車の購入資金などに使う
↓
足りなければ不足分を支払う
という流れです。
重要なのは、下取り額と比べるのが契約書に書かれた「残価」だけではないことです。
契約途中なら、金融会社が出す現在の正式な一括精算額と比較します。
まず「残価」と「残債」を分けて考える
たとえば残クレの契約書に、
最終回残価 150万円
と書かれていたとします。
現在の車を査定したところ、
下取り額 170万円
だった。
これだけを見ると、
「20万円余る」
と思うかもしれません。
しかし契約途中なら、まだ通常月の支払いも残っています。
そのため実際には、
最終回残価150万円
だけではなく、その時点で残っているクレジット全体を精算する必要があります。
金融会社へ確認した結果、
現在の一括精算額 210万円
だったなら、
下取り170万円－一括精算210万円
で40万円不足します。
残クレを途中で下取りに出すときは、
下取り額－設定残価
ではなく、
下取り額－現在の一括精算額
で考えます。
下取り額が残債より高ければ差額が残る
たとえば、
一括精算額 180万円
下取り額 210万円
だったとします。
下取り額210万円のうち180万円を現在の残クレの精算に充てれば、30万円余ります。
この30万円については、次の車の頭金へ回すなど、販売店との商談で処理することができます。
残価設定型クレジットでも、車の市場価値が高ければ下取り額が残債を上回ることはあります。
そのため、
「残クレだから返却するしかない」
と決める必要はありません。
まず現在の車にいくらの下取り価格が付くのかを確認する意味があります。
下取り額が残債より低ければ不足分を精算する
反対に、
一括精算額 220万円
下取り額 180万円
なら40万円不足します。
この場合、180万円だけでは現在の残クレを完済できません。
下取りによって今の車を手放すなら、不足する40万円をどう精算するか決める必要があります。
基本的には、
下取り額180万円
＋
自分で用意する40万円
で220万円を完済します。
車検証上の所有者が販売会社などになっている場合、残債の完済後に所有権解除などの手続きを行い、下取り車として処理します。
実際の送金や名義変更については、販売店側がまとめて手続きを進める場合があります。
不足分を次の車のローンへ入れられるとは限らない
不足分が40万円あると、
「次の車のローンに40万円もまとめればいいのでは？」
と思うかもしれません。
販売店によって、そのような資金計画を提案される場合はあります。
しかし、残クレには「不足分を必ず次のローンへ移せる」という全国共通の仕組みがあるわけではありません。
新しいクレジットの商品内容や金融会社の審査によって扱いが変わります。
販売店から、
「不足分もまとめられます」
と言われた場合は、
今の残債不足分はいくらか
新しい車の価格はいくらか
新しい借入元金はいくらになっているか
分割払手数料を含む総支払額はいくらか
を分けて確認してください。
不足分が消えるのではなく、次の借入へ移っているだけなら、次の車でも車の価値より残債が多い状態になりやすくなります。
残債の金額は販売店の見積もりだけで推測しない
残クレの途中精算額は、
残りの支払回数×月額
だけで計算しないほうが安全です。
契約時に据え置いた残価もあります。
また早期一括精算の計算方法は金融会社・契約によって異なります。
そのため、
「たぶんあと200万円くらい」
ではなく、契約している金融会社から正式な一括精算額を出してもらいます。
トヨタファイナンスには早期完済の残債照会手続きがあり、ホンダファイナンスにも早期一括返済の手続きがあります。
日産も契約途中でクレジット残金全額を一括精算できます。
下取り査定と正式な一括精算額、この2つがそろって初めて差額が分かります。
「満期で乗り換える」と「途中で下取り」は同じではない
残クレでは、ここを分けて考える必要があります。
満期時に、
車を販売店へ返却して新車へ乗り換える
方法があります。
一方で、
最終回を待たずに現在の車を下取りに出し、その下取り額を残りの支払いへ充てる
方法もあります。
ホンダは、この2つを別の手続きとして案内しています。
満期に返却して乗り換える場合は、残価保証の返却条件を満たしているかが重要です。
契約条件内なら、車両返却によって最終回を精算できる場合があります。
途中で下取りに出す場合は、市場で付いた下取り価格を使って現在の残債を精算します。
つまり、
「次の車へ乗り換える」
という結果は同じでも、今の車の処理方法は同じではありません。
満期が近いなら返却と下取りの両方を比較する
満期が近い人は、
下取りだけを見て決める必要はありません。
たとえば、
最終回残価 180万円
現在の下取り額 160万円
だったとします。
満期前に下取りとして処理すれば、精算額によっては不足が出る可能性があります。
しかし残価保証条件を満たして満期に購入店へ返却できるなら、中古車相場が160万円だからといって、設定残価180万円との差20万円をそのまま払うとは限りません。
残価保証を使って返却する方法と、
市場価格で下取りする方法
は別だからです。
満期が近いなら販売店に、
「返却して乗り換える場合はいくら必要ですか」
「下取りとして乗り換える場合はいくらになりますか」
の両方を出してもらうと判断しやすくなります。
下取り価格が残価より高いなら下取りの意味が出る
反対に、
設定残価 180万円
下取り額 210万円
だったとします。
満期時に単純に返却すれば、基本的には設定残価180万円で最終回を精算する形になります。
しかし下取り額が210万円なら、残価を上回る30万円の価値があります。
この場合は、下取りとして処理して差額を次の車の購入資金に使える可能性があります。
マツダの残価設定型クレジットでも、満期時の査定額が残価を上回る場合、その差額を新しい車の頭金として利用できる仕組みを案内しています。
残価保証は「最低限の価値を守る仕組み」と考え、実際の査定額がそれ以上なら下取り価格も確認する意味があります。
下取り額が低いからといってすぐ不足分を払わない
たとえば販売店から、
下取り額 170万円
一括精算額 210万円
なので40万円不足
と言われたとします。
この時点で40万円を払うと決める前に、現在の車の市場価値をもう一度確認する方法もあります。
他の買取店では200万円の査定が付く可能性があります。
その場合、
下取りなら40万円不足
他社売却なら10万円不足
まで差が縮まります。
残クレ返済中でも、完済できることを前提に他社買取へ売却することは可能です。
「乗り換えるから今のディーラーへ必ず下取りに出さなければならない」
というわけではありません。
次の車を購入する販売店と、今の車を売る相手は別でも構いません。
ただし売却先を変えるなら先に残債額を確定する
他社買取店の査定が高くても、
正式な残債を知らないまま売買契約を結ぶのは避けたほうがよいでしょう。
残クレでは、最終回に据え置いた残価があります。
JPUCには、
買取額なら残債を払えると思って契約した
車も引き渡した
その後、正式な中途精算額が想定以上と判明した
不足分を求められた
という相談事例があります。
したがって他社売却も比較するなら、
正式な一括精算額
↓
ディーラー下取り額
↓
他社買取額
の順で数字をそろえます。
車検証の所有者が販売会社でも下取りできる
残クレでは、車検証上の所有者が販売会社や金融会社になっていることがあります。
これを所有権留保といいます。
そのため、使用者である自分だけの判断で車を売却して名義変更することはできません。
ただし、だから下取りできないという意味ではありません。
残クレを完済し、所有権解除に必要な手続きを行えば下取りできます。
同じ販売店へ下取りに出す場合は、販売店側で残債精算と所有権関係の手続きをまとめて進めることがあります。
他社へ売却する場合も、残債照会・完済・所有権解除を経て売却できます。
下取り後も今の残クレを払い続ける形ではない
「車だけ下取りに出して、今の残クレはそのまま毎月払えばいいのでは？」
という方法は基本的な考え方ではありません。
所有権が販売会社などに残っている車を手放すには、現在のクレジットを精算する必要があります。
そのため、
今の車を手放す
↓
現在の残クレを精算する
↓
次の車の契約へ進む
という形になります。
日産も契約期間中の下取りについて、下取り額を残りの支払い額へ充てて乗り換える方法を案内しています。
今のローンと次の車のローンが何となく一本につながるのではなく、まず現在の車について精算を行うと考えると分かりやすくなります。
自分の場合は3つの数字を並べる
残クレ車を下取りに出したいなら、次の3つを出します。
現在の正式な一括精算額
ディーラーの下取り額
他社へ売った場合の買取額
たとえば、
一括精算額 220万円
ディーラー下取り 190万円
他社買取 215万円
なら、
ディーラー下取りでは30万円不足
他社売却では5万円不足
です。
一方、
一括精算額 220万円
ディーラー下取り 235万円
なら、
残債を精算して15万円余る計算になります。
この15万円を次の車の購入資金へ回せるかなどを販売店に確認します。
満期なら4つ目に「返却時の精算額」も加える
満期が近い人だけは、さらに、
残価保証を使って返却した場合の精算額
も出します。
たとえば、
一括精算額 180万円
下取り額 160万円
返却時精算金 0円
なら、20万円を足して下取りするより、残価保証による返却を使って乗り換えるほうが手出しを抑えられる可能性があります。
逆に、
一括精算額 180万円
下取り額 205万円
なら、下取りとして処理することで余剰が出る可能性があります。
「乗り換えます」とだけ伝えるのではなく、
返却扱いなのか
下取り扱いなのか
を確認することが重要です。
残クレの下取りは「残債－下取り額」で見る
残クレ車を下取りに出すとき、残債は基本的に下取り額を充てて精算します。
下取り額が残債を上回れば余剰が出ます。
下回れば不足分を支払う必要があります。
ただし契約途中なら、比較する残債は契約書に書かれた設定残価だけではありません。
金融会社が提示する現在の正式な一括精算額です。
そして満期が近いなら、
下取り
と、
残価保証を使った返却乗り換え
を分けて比較します。
確認する順番は、
一括精算額を出す
↓
下取り額を出す
↓
必要なら他社買取額も出す
↓
満期なら返却精算額も出す
です。
この4つが分かれば、
今の車を下取りへ出したときに残債がどう処理され、自分がいくら追加で払うのか、逆にいくら残るのかを判断できます。
地域・契約による違い
残価設定型クレジットの下取り・途中精算について、地域ごとに異なる行政制度があるわけではありません。
一方で、一括精算額の計算、残価保証条件、所有権解除手続き、余剰金の処理、新しい車のクレジットへの扱いなどは、メーカー、金融会社、販売会社、個々の契約によって異なります。
トヨタ、ホンダ、日産、マツダでも具体的な仕組みは同一ではありません。
実際の乗り換えでは、自分の契約書と金融会社が提示する正式な精算額を基準にしてください。