残クレで買った車の車検証を確認すると、自分ではなく販売店や信販会社が「所有者」になっていることがあります。
これは登録ミスではなく、ローンの支払いが終わるまで販売店や信販会社が車の所有権を残しておく「所有権留保」という仕組みによるものです。
購入者は通常「使用者」として登録され、普段どおり車を使用できます。
ただし、所有者が自分ではないため、支払中に自分の判断だけで売却・譲渡・廃車などをすることはできません。
また、残クレを完済しても車検証が自動的に自分名義へ変わるとは限らないため、買い取って乗り続ける場合は所有権解除まで確認する必要があります。
販売店が所有者なのは車を担保にしているから
残クレは、車両価格の一部を将来の残価として最終回に残し、それ以外を月々支払っていく自動車クレジットです。
その支払いが残っている間、販売店や信販会社が車の所有権を持つ契約があります。
これが「所有権留保」です。
簡単にいえば、
購入者：車を使う人
販売店・信販会社：支払いが終わるまで所有権を持つ人
という状態です。
トヨタファイナンスも、自動車クレジット契約が満了するまで、車を担保として販売店・販売会社が所有権を留保すると説明しています。
割賦販売法にも、一定の割賦販売について、代金の支払いが終わるまで所有権が販売業者に留保されたものと推定する規定があります。
そのため、「自分がお金を払って乗っているのに、なぜ販売店名義なのか」と心配する必要はありません。
契約どおりの名義になっている可能性が高い状態です。
車検証の「所有者」と「使用者」は違う
車検証では、所有者と使用者が別になることがあります。
所有者は、その車の所有権を持つ人や会社です。
使用者は、実際に車を使用・管理する人です。
残クレでは、
所有者：販売店または信販会社
使用者：購入者
という形になることがあります。
購入者は使用者なので、普段の通勤や買い物、旅行などに車を使えます。
所有権留保の場合、自動車税も販売店が払うのではなく、購入者側が負担する仕組みです。
つまり、販売店名義だからといって、「販売店が普段使う車を自分が借りている」という意味ではありません。
販売店ではなく信販会社が所有者の場合もある
所有者欄に必ず購入したディーラー名が載るわけでもありません。
契約によっては、
販売会社
メーカー系ファイナンス会社
信販会社
などが所有者になります。
たとえばホンダでは、車検証上の所有者がホンダファイナンスの場合と、ホンダ販売店の場合があり、それぞれ所有権解除の問い合わせ先が異なります。
スズキでも、所有者がスズキファイナンスの場合は同社で所有権解除の手続きを受け付けています。
そのため、「販売店名ではなくローン会社名が書いてあるからおかしい」ということでもありません。
まず、自分の車検証で誰が所有者として登録されているかを確認します。
販売店名義だから残クレとは限らない
ここは間違えやすいところです。
車検証の所有者が販売店だからといって、その車が残クレで購入されたとは限りません。
通常のディーラーローンでも、完済まで販売店や信販会社が所有者になる「所有権留保」が使われます。
そのため、車検証だけを見て、
「これは残クレの車だ」
と断定することはできません。
一方、銀行などからマイカーローンとしてお金を借り、販売店には車両代金を支払っている場合は、最初から購入者本人が所有者になる商品もあります。
つまり、所有者が誰になるかは「分割払いか現金払いか」だけではなく、どこからどのような方法で資金を借りたかによって変わります。
電子車検証では所有者が表面に書かれていない
現在の電子車検証では、所有者の氏名や住所は券面に表示されません。
券面に表示されるのは使用者の氏名など一部の情報で、所有者情報はICタグに記録されています。
そのため、
「車検証を見ても所有者欄がない」
という場合があります。
所有者を確認したい場合は、国土交通省の「車検証閲覧アプリ」でICタグを読み取る方法があります。
電子車検証の交付時などに受け取った「自動車検査証記録事項」にも所有者情報が記載されています。
ホンダファイナンスも、普通車では備考欄の「本自動車検査証発行時における所有者情報」を確認するよう案内しています。
名義について確認するときは、電子車検証の表面だけで判断しないようにします。
所有者が販売店だと自由に売却できない
所有権留保されている車で最も影響が出るのが、売却や譲渡をするときです。
自分は使用者ですが、登録上の所有者ではありません。
そのため、自分だけの判断で第三者へ名義変更することはできません。
マツダクレジットも、支払中の契約車両を第三者へ譲渡する場合は、残金を全額一括精算して契約を終了する必要があるとしています。
日産も、契約中に所有者を自分名義へ変更することはできず、クレジットの完済が必要としています。
残クレ中に車を買取店へ売りたい場合も、
現在の一括精算額を確認する
↓
売却代金などでローンを完済する
↓
販売店・信販会社から所有権解除に必要な書類を受ける
↓
新しい所有者へ名義変更する
という処理が必要になります。
実際には買取店が手続きを代行することもありますが、「ローンだけ払い続けながら車だけ他人へ売る」という扱いにはできません。
残債より査定額が高ければ売却できることもある
所有者が販売店だからといって、満期まで絶対に売却できないわけではありません。
重要なのは、所有権を解除できる状態にできるかです。
たとえば現在の一括精算額が150万円で、買取査定額が180万円なら、売却代金から150万円を精算して所有権を解除し、残った金額を受け取れる場合があります。
反対に一括精算額が150万円で査定額が120万円なら、30万円不足します。
その不足分を用意できなければ、通常は所有権を解除して売却することができません。
したがって、「販売店名義だから売れない」と考えるのではなく、
一括精算額
買取査定額
の2つを確認します。
住所変更や名義変更でも所有者の確認が必要になる
所有者と使用者が別の場合、売却するとき以外にも車検証の変更手続きで所有者との関係が出てきます。
マツダクレジットでは、車検証のナンバー・住所・氏名などを変更したい場合、車検証上の所有者名義会社へ問い合わせるよう案内しています。
自分が使用者だからといって、所有者に関係する登録手続きをすべて単独で行えるわけではありません。
引っ越し、結婚などによる氏名変更、ナンバー変更などをする場合は、契約した販売店や車検証上の所有者へ確認します。
満期で返却するなら自分名義に変えてから返す必要はない
残クレの満期で車両返却を選ぶ場合は、自分名義に変更してから返却するという手続きではありません。
契約した販売店の最終回手続きに従い、そのまま車両を返却します。
残クレでは最終回に、
車を返却する
残価を払って買い取る
残価を再分割して乗り続ける
などの選択肢があります。
所有権解除を考える必要があるのは、主に車を自分のものとして残す場合です。
残価を払って買い取ったら所有権解除を確認する
満期に残価を現金で支払い、すべての支払いが終われば、所有権を自分へ移せる状態になります。
ここで注意したいのが、
「完済＝車検証も自動で自分名義になる」
とは限らないことです。
トヨタファイナンスは、クレジット完済後も車検証の名義は自動では変更されないと案内しています。
日産、ホンダ、スズキ、マツダでも完済後の所有権解除手続きが用意されています。
買い取って長く乗る場合は、販売店へ、
「支払い完了後の所有権解除はどうすればよいですか」
と確認してください。
再ローンを選んだから自分名義になるわけではない
残価を一括で払わず、再ローンで再び分割する場合も注意が必要です。
再ローンにした時点で残価の支払いが終了したわけではありません。
各社とも所有権解除は基本的にクレジットの完済後としているため、再ローンを選んだから自動的に自分名義へ変わるとは考えない方がよいでしょう。
再ローン終了後に所有権解除が必要か、契約した販売店へ確認します。
完済済みなのに販売店名義なら手続きを確認する
すでにローンや残価をすべて払い終わっているのに、所有者が販売店や信販会社のままになっていることもあります。
それだけで支払いが残っているとは限りません。
完済後に所有権解除をしていなければ、登録上の所有者名義だけがそのまま残ることがあるからです。
トヨタファイナンスでも、完済しただけでは車検証の名義は自動変更されないとしています。
すでに完済しているなら、
「所有権解除が済んでいるか」
を確認してください。
今後売却するときになって初めて手続きを始めることもできますが、所有権解除書類の取り寄せなどに時間がかかる場合があります。
長く自分で所有する予定なら、完済後に手続きを済ませておく方法があります。
結局、自分の車なのかどうかはどう考える？
残クレの車検証で所有者が販売店になっていても、異常ではありません。
契約期間中は、
所有者＝販売店・信販会社
使用者＝自分
という所有権留保の状態になっていることがあります。
ただし、ここで重要なのは「自分の車か、販売店の車か」という言葉の問題ではありません。
実際の判断では、
支払中なら自由に所有者変更・売却できない
返却するなら契約どおり販売店へ返す
買い取るなら完済後に所有権解除を確認する
完済済みでも名義が自動変更されているとは限らない
という違いを理解しておけば十分です。
まず電子車検証の記録事項や閲覧アプリで現在の所有者を確認し、売却・買い取り・名義変更を考えている場合は、その所有者または契約した販売店へ手続きを確認してください。
出典
国土交通省｜自動車保有関係手続のワンストップサービス 用語集
トヨタファイナンス｜車検証の所有者欄が販売店・販売会社なのはなぜですか？
トヨタファイナンス｜自動車クレジット（ローン）の完済後、車検証の名義は変更されますか？
ホンダファイナンス｜普通車の名義変更（所有権解除）のお手続き