残クレの満期が近づき、車の査定額が設定された残価より高ければ、何も比較せずそのまま返却するのは避けたいところです。
ただし、「査定額が残価より高い＝買取店へ売った方が得」とも限りません。
残クレには、販売会社によって査定額が残価を上回った分を次の車の頭金へ使えたり、査定価格と残価の高い方で買い取ったりする仕組みがあります。
そのため比較するのは、
販売店へ単純返却した場合
販売店に査定して買い取ってもらう場合
第三者の買取店へ売った場合
の3つです。
一番高い「査定額」だけを見るのではなく、最終的に自分の手元へいくら残るかで決めます。
まず「査定額が残価より高い」の意味を確認する
例えば残クレの最終回残価が200万円だったとします。
現在の査定額が250万円なら、
250万円－200万円＝50万円
です。
車には、契約時に想定していた残価より50万円高い市場価値があることになります。
問題は、この50万円を誰が受け取れるのかです。
満期で車を返却して200万円の最終回支払いをなくすだけなら、250万円という市場価値の上振れを生かせない可能性があります。
一方、250万円で車を売り、残価200万円を精算できれば、差額50万円を次の車の頭金などへ使える可能性があります。
だから「査定額が残価を超えた」という時点で、一度売却価格を比較する意味があります。
ただし販売店への返却でも上振れ分を生かせる場合がある
ここが重要です。
残クレはメーカー・販売会社によって、査定額が残価を上回った場合の扱いが違います。
例えばスバルでは、査定額が残債より高かった場合、その分を次の車の頭金として利用できると案内しています。
マツダも、市場価値が高く査定額が残価を上回った場合、その差額を新たに購入する車の頭金へ利用できます。
さらに愛知トヨタでは、所定の条件を満たしていれば「最終回支払額または査定価格のどちらか高い方」で買い取るとしています。
このような契約なら、
残価200万円
販売店査定250万円
の場合、販売店側でも250万円の車として扱ってもらえる可能性があります。
それなら「外の買取店へ売らないと50万円を捨てる」とは限りません。
まず自分の販売店へ、
「査定額が残価より高い場合、その差額はどう扱われますか」
と確認します。
単純返却と査定買取を同じものだと思わない
販売店へ車を持っていく方法にも違いがあります。
一つは、
残クレ満期なので車を返却し、残価を精算して契約を終える
方法です。
もう一つは、
車を査定してもらい、その査定価格で販売店へ下取り・売却する
方法です。
この2つは同じとは限りません。
単純返却なら、
最終回残価200万円
車を返却
最終回支払い0円
で終わる契約があります。
しかし査定買取なら、
査定額250万円
残価200万円を精算
50万円を次の車へ充当
という扱いになる場合があります。
販売店へ行くときは、
「返却した場合」
だけでなく、
「この車を査定して買い取ってもらった場合」
の金額も出してもらいます。
外の買取店がさらに高ければ第三者売却も比較する
次に第三者の買取店へ査定を依頼します。
例えば、
残価 200万円
販売店査定 240万円
買取店A 260万円
買取店B 275万円
だったとします。
満期時に必要な残債が残価200万円だけなら、
販売店 40万円の上振れ
買取店A 60万円の上振れ
買取店B 75万円の上振れ
という比較になります。
この条件なら、手続きや費用に大きな違いがなければ、275万円で売れる買取店を選ぶことで手元へ残せる金額が増える可能性があります。
ただし「査定額275万円」という言葉だけで契約しません。
残クレ精算後に実際に受け取れる金額まで確認します。
満期前なら「査定額－残価」で計算してはいけない
ここは満期直前と契約途中で大きく違います。
例えば5年残クレで、
設定残価 200万円
3年目の査定額 260万円
だったとします。
「260万円－200万円＝60万円もらえる」
とは限りません。
まだ4年目、5年目に支払う予定だった月々のクレジットが残っています。
途中売却するなら必要なのは、
残価200万円
ではなく、
その時点の早期一括返済額
です。
仮に早期一括返済額が290万円なら、
査定額260万円－一括返済額290万円
で30万円不足します。
残価より60万円高く売れる車でも、途中売却すると30万円の持ち出しになることがあります。
満期前なら必ず、
「今日一括返済するといくらですか」
と契約先に確認してから査定額と比較します。
残価より高くても返却した方がよい場合もある
査定額が残価より高いからといって、必ず売却を選ぶ必要はありません。
例えば、
残価200万円
販売店査定205万円
外部査定208万円
なら、差はそれほど大きくありません。
第三者売却では、
残債精算
所有権解除
必要書類の準備
車両引渡し
などの手続きが必要になります。
買取店が代行してくれることもありますが、最終的な受取額まで確認が必要です。
数万円の差なら、販売店でそのまま返却・乗り換えした方が手続きが簡単という判断もできます。
反対に、
残価200万円
販売店では200万円扱い
外部買取300万円
なら、100万円の差があります。
この場合は第三者売却を比較する意味がかなり大きくなります。
見るべきなのは「査定額が残価より高いか」ではなく、
どの方法を選ぶと実際にいくら残るか
です。
販売店の査定額が残価より高いなら、その差額の扱いを聞く
販売店で、
「査定は250万円です」
と言われたとします。
残価が200万円なら、
「では50万円もらえるんですね」
と決めつけないでください。
確認するのは、
その50万円は現金で受け取れるのか
次の車の頭金にだけ使えるのか
下取り額へ組み込まれるのか
単純返却を選んだ場合にも反映されるのか
です。
メーカーによっては「次の車の頭金として利用」と案内しています。
現金での受取とは意味が違います。
次の車をその販売店で買う予定なら問題ありませんが、車を買わない人や別メーカーへ乗り換える人には重要な違いです。
次の車の値引きと査定上振れ分を混ぜない
販売店で乗り換える場合、
新車値引き
現在の車の査定額
残価
査定額と残価との差額
が一つの見積書の中に入ります。
例えば、
新車値引き20万円
査定上振れ50万円
を合わせて、
「70万円お得です」
と説明されても、それだけでは他店と比較できません。
確認する数字は分けます。
今の車はいくらで査定したのか。
残クレ精算にいくら使うのか。
その結果、旧車からいくらプラスが残るのか。
新車自体はいくら値引きされているのか。
ここを分ければ、
外部買取275万円＋別の販売店で購入
と、
現在の販売店で250万円下取り＋新車値引き
のどちらが実際に有利か比較できます。
査定額は「見積価格」ではなく実際の買取額で比べる
インターネットなどで、
「あなたの車は280万円前後」
と表示されても、そのまま比較には使えません。
残価200万円に対して80万円高いと思っていても、実車査定後に240万円になれば差額は40万円です。
比較するなら、
車を見てもらった後の査定額
その金額で本当に買い取る条件
減額条件
有効期限
まで確認します。
中古車価格は変動するため、満期まで数か月あるなら、現在の査定額が満期時にも同じとは限りません。
今売るか満期まで待つかは残価との差では決められない
まだ満期まで半年や1年ある場合、
「今の査定が残価より80万円高いから今すぐ売る」
という判断も早すぎます。
途中売却では残価以外の残債も精算する必要があります。
例えば、
現在の査定額280万円
残価200万円
でも、
現在の一括返済額270万円
なら、今売ったときの余剰は10万円です。
一方、満期時には残価200万円だけが残り、仮にその時の査定額が240万円なら40万円の上振れになります。
反対に、中古車相場が大きく下がれば満期時には200万円程度になっている可能性もあります。
将来の査定額は確定できません。
そのため、
今売った場合に確定できる余剰額
満期まで乗るために今後支払う金額
今後もその車が必要か
を合わせて判断します。
返却条件を外れそうなら売却との比較価値が上がる
残クレの返却には、
走行距離
傷やへこみ
修復歴
改造
などの条件があります。
条件を超えると返却時に追加精算が必要になる場合があります。
一方、第三者の買取店へ売却する場合は、それらを車の状態として織り込んだ査定価格が提示されます。
例えば、
残価200万円
返却時に走行距離超過などで10万円精算
外部買取250万円
なら、
「200万円の残価」と「250万円の買取額」だけでなく、返却すると10万円追加負担になることまで含めて比較します。
返却条件から外れそうな車ほど、
返却時の最終精算額
外部売却した場合の手取り
を両方確認した方が判断しやすくなります。
買取店へ売るなら所有権解除が必要になる
残クレの車では、販売会社や金融会社が車検証上の所有者になっていることがあります。
その場合、第三者へ売却するには残クレを完済して所有権を解除する必要があります。
満期なら、最終回残価など必要な支払いを精算します。
途中なら、残価を含めた早期一括返済額を精算します。
買取店によっては、
買取代金から残債を直接精算
所有権解除の手続きも代行
余った金額を契約者へ支払い
という形に対応しています。
大きな残価を自分で一度現金払いしなければ売れないとは限りません。
売却先に、
「残クレの精算と所有権解除まで対応できますか」
と確認します。
満期なら3つの金額を同じ日に出してもらう
満期が近いなら、判断は複雑ではありません。
同じ時期に、
販売店へ単純返却した場合の精算額
販売店で下取り・買取してもらった場合の査定額
外部買取店の査定額
を出します。
例えば、
残価200万円
単純返却 追加精算なし
販売店買取 250万円
外部買取 270万円
なら、まず販売店に、
「250万円査定のうち、200万円の残価を精算した後の50万円はどうなりますか」
と確認します。
その50万円を次の車の頭金として全額利用できるなら、外部売却との差は20万円です。
そこまで分かれば、
20万円を優先して外部へ売るか
販売店で手続きをまとめるか
を判断できます。
まとめ｜査定額が残価より高ければ「返却・下取り・外部売却」の3つを比べる
残クレの査定額が残価より高ければ、何も確認せず単純返却する前に、売却との比較をした方がよいでしょう。
ただし、
「査定額＞残価だから外部買取店へ売る」
と機械的に決める必要もありません。
スバルやマツダでは、査定額が残価を上回った分を次の車の頭金として利用できる仕組みがあります。
愛知トヨタのように、最終回支払額と査定価格の高い方で買い取ると明記している販売会社もあります。
一方、全国一律で同じ仕組みではありません。
販売会社によって最終回の取り扱いが異なる場合があります。
そこで満期時には、
販売店へ返却した場合
販売店へ査定売却した場合
第三者へ売った場合
の3つで、手元に残る金額を比較します。
そして満期前なら、残価とは比較しません。
現在の査定額と、残価を含めた正式な早期一括返済額を比べます。
判断基準は、
査定額が残価より高いかどうかではなく、その上振れ分をどの方法なら自分が実際に受け取れるのか。
ここまで確認すれば、「そのまま返すか、売るか」を自分の契約に合わせて判断できます。
出典
一般社団法人日本自動車購入協会｜残価設定型クレジット返済中の車を手放す方法
一般社団法人日本自動車購入協会｜残価設定型クレジットの中途解約で追い金が発生した相談事例
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