残価設定型クレジット（残クレ）の最終回に、まとまった残価を一括で払えなくても、すぐに全額を現金で用意しなければならないとは限りません。
多くの残クレでは最終回に、
・車を返却する
・残価を再ローンにする
・新しい車へ乗り換える
・残価を一括で払って乗り続ける
といった選択肢があります。
ただし、「払えないから返却すれば必ず0円」「再ローンならそのまま支払いを延ばせる」とは限りません。
返却には車両状態などの条件があり、再ローンには改めて審査があります。
最終回が近づいているなら、残価の金額だけでなく、今の車の査定状態と今後その車に乗り続けたいかで選ぶ方法が変わります。
最終回を一括で払えなくても車を返却できる
残クレは、最終回に設定された残価を必ず現金で支払って車を買い取る契約ではありません。
車を返却する選択肢が用意されている商品では、所定の条件を満たして車を返却すれば、残価部分を現金で支払わずに契約を終了できます。
そのため、
「最終回に150万円残っているけれど、150万円を用意できない」
という場合でも、車を手放してよいのであれば返却が選択肢になります。
ただし、重要なのは「車を持っていけば何も払わなくてよい」とは限らないことです。
返却するなら傷・走行距離・事故歴を先に確認する
残クレでは、契約時に将来の車両価値を想定して残価が決められています。
そのため、返却する車が契約時に想定した状態から大きく外れていると、追加精算が発生する場合があります。
例えばHondaでは、車両返却時の内外装の査定減点や契約した走行距離について基準を設けています。基準を超える傷や走行距離がある場合には追加負担が発生し、違法改造や事故による修復歴についても別途精算の対象になる場合があります。
日産でも、事故による修復歴、走行距離、内外装の損傷などについて残価保証の条件を設けています。
スズキの「かえるプラン」も、車両状態が所定の条件を満たせば、販売会社が最終回支払額で車を引き取る仕組みです。
したがって、最終回を払えないときに最初に確認したいのは、
「返却できるか」
だけではなく、
「今の状態で返却したら追加精算はいくらになるか」
です。
最終回の残価が150万円でも、返却条件を満たせば150万円を現金で支払わずに済む一方、傷や走行距離などによる精算金が別に発生する可能性があります。
今の車に乗り続けたいなら再ローンという方法がある
車を手放したくないものの、最終回の残価を一括で払えない場合には、残価をもう一度分割する「再クレジット」「再分割払い」が用意されている商品があります。
例えば残価が120万円残っているなら、120万円を一括で用意する代わりに、再び分割して支払う方法です。
これなら手元にまとまった資金がなくても、その車に乗り続けられる可能性があります。
ただし、当初の残クレが自動的に延長されるわけではありません。
再ローンには改めて審査があります。
日産も、最終回の残価を再分割する場合には別途審査が必要としています。スズキも再分割払いについて、審査の結果によっては利用できない場合があると案内しています。
トヨタの残クレでも、再クレジットには再度審査が必要です。
そのため、
「最終回になったら、とりあえず再ローンにすればいい」
という前提で考えない方が安全です。
再ローンは当初の残クレと同じ金利とは限らない
再ローンを選ぶ場合は、審査だけでなく金利にも注意が必要です。
再ローンでは、当初の残クレ契約時とは異なる金利が適用される場合があります。
スズキでは、再分割払いの手数料率は再分割契約時点の料率としています。
Hondaも、再クレジットには申込時の金利が適用されると案内しています。
つまり、
残クレを5年間払う
↓
最終回の残価を再ローンにする
↓
さらに数年間支払う
という形になると、車を購入してから完済するまでの期間が長くなり、再ローン分の手数料も追加されます。
今の車に長く乗りたいから再ローンを選ぶのであれば、「月々いくらなら払えるか」だけでなく、再ローン後の支払総額まで出してもらう方がよいでしょう。
新しい車へ乗り換えるなら残価を現金で払わずに済む場合がある
残クレの最終回では、新しい車への乗り換えも代表的な選択肢です。
今の車を販売店へ返却し、新しい車を購入する形で残価を精算します。
そのため、
「残価を一括では払えないが、車は必要」
という人でも、新しい車へ乗り換えることで今の残価を現金で一括払いせずに済む場合があります。
ただし、乗り換えでも現在の車の返却条件は確認が必要です。
傷、走行距離、事故歴などが規定を超えていれば、別途精算が必要になる可能性があります。
また、新しい車を残クレやローンで購入するのであれば、当然ながら新しい契約の審査と支払いが始まります。
現在の残価を払わなくて済むからといって、負担そのものがなくなるわけではありません。
返却・再ローン・乗り換えはどれを選ぶ？
最終回を一括で払えない場合は、「残価をどう工面するか」だけで考えるより、今の車を今後どうしたいかから選んだ方が分かりやすくなります。
| 今後の希望 | 選択肢 | 主な注意点 |
|---|---|---|
| 車を手放してもよい | 返却 | 傷・走行距離などの精算条件 |
| 今の車に乗り続けたい | 再ローン | 審査・金利・支払総額 |
| 車は必要だが今の車でなくてもよい | 乗り換え | 返却条件・次の車の支払い |
| 今の車に乗り続け、資金もある | 一括払い | 最終回のまとまった資金 |
一括払いが難しいだけで、今の車を手放しても困らないのであれば、まず返却時の査定を確認します。
今の車にまだ長く乗りたいのであれば、再ローンの月額・金利・支払総額を確認します。
車は必要でも今の車にこだわらないのであれば、返却と乗り換えの両方で見積もりを取ると比較できます。
車の価値が残価より高いなら返却だけで決めない
もう一つ確認したいのが、現在の車の査定額です。
例えば最終回の残価が100万円でも、中古車としての査定額が140万円あるなら、単純に100万円の残価で返却する以外の方法を検討できる場合があります。
反対に、市場価格が残価より大きく下がっているなら、残価保証の条件を満たして返却できることにメリットがあります。
残クレの最終回では、
「残価はいくらか」
だけでなく、
「今その車はいくらで売れるのか」
も確認しておくと判断しやすくなります。
ただし、残クレ中の車は所有権が販売会社やクレジット会社に留保されている場合があります。自分の判断だけで第三者へ売却できるとは限らないため、売却を検討する場合は先に一括返済額と必要な手続きを契約先へ確認します。
最終回直前まで何もしないのは避ける
「払えなくなったら、そのとき相談すればいい」と考えるのは避けた方がよいでしょう。
再ローンには申込期限が設けられている場合があります。
例えばHondaでは、最終回支払金を再クレジットにする場合、最終回の2か月前の所定日までに販売店で申し込む案内があります。
返却する場合も、車両のチェックや返却日の調整が必要です。
乗り換えるなら、新しい車の納期も関係します。
最終回が近づいているなら、支払日を待たずに販売店へ連絡した方が選択肢を残しやすくなります。
まず販売店で3つの金額を出してもらう
残クレの最終回を一括で払えそうにない場合は、販売店に「払えません」とだけ相談するより、比較するための数字をそろえます。
確認したいのは、
・現在の最終回支払額
・今日返却・下取りするとした場合の車両評価額と精算額
・再ローンにした場合の月額・金利・支払総額
です。
乗り換えも考えているなら、新しい車へ乗り換えた場合の支払いも別に出してもらいます。
これで、
返却すればいくら必要か
再ローンなら毎月いくらになるか
乗り換えると次の支払いはいくらになるか
を同じ時点で比較できます。
残クレの最終回を一括で払えないこと自体より、何も確認しないまま最終回を迎える方が問題です。
返却・再ローン・乗り換えのどれが使えるかは契約内容と車両状態で変わるため、まず契約書の最終回支払額と支払日を確認し、販売店へ連絡して3つのケースの金額を出してもらうところから始めましょう。
出典
トヨタファイナンス｜トヨタの残価設定ローン（残クレ）とは？メリット・デメリットを解説
Honda｜残価設定型クレジット（残クレ）は最終回に残額をすべて支払わないといけないのですか？
Honda｜残価設定型クレジット（残クレ）の最終回支払方法で車両返却を選択した場合、お支払いの条件を教えて下さい
Honda｜残価設定型クレジット・バリュー保証プランの最終回支払方法についてSMSで回答したが、その後の手続きはどうしたら良いですか。
日産自動車｜残価設定型クレジット
スズキファイナンス｜新車 残価設定クレジット「かえるプラン」